Zamienić mieszkanie na mniejsze, by dorobić do emerytury

Jacek Szydłowski, Lion's Bank
mieszkanie dla emeryta Zamiana nawet starego mieszkania w dobrej lokalizacji może się opłacać - przekonują analitycy.
mieszkanie dla emeryta Zamiana nawet starego mieszkania w dobrej lokalizacji może się opłacać - przekonują analitycy. Jacek Świerczyński
Za przekazanie prawa do mieszkania emeryci mogą otrzymywać co miesiąc dodatkowe pieniądze. Zmiany w prawie mogą pozwolić bankom na wyjście z tego rodzaju ofertą. Problem w tym, że korzystając z nich, emeryci dostaną jedynie od 30 do 50 proc. wartości mieszkania.

Finansom dzisiejszych emerytów przyjrzał się Lion's Bank. Analitycy szukali odpowiedzi na pytanie – jak podreperować domowy budżet, skoro przeciętna emerytura wypłacana przez ZUS to niecałe 2 tysiące złotych?**

Bank nie może jeszcze oferować odwróconej hipoteki

Pomimo trwających od lat prac nad ustawą o odwróconej hipotece wciąż emeryci nie mają możliwości skorzystania z tzw. odwróconej hipoteki. To produkt bankowy, w którym bank za możliwość przejęcia na własność nieruchomości emeryta, zobowiązuje się do comiesięcznych wypłat określonych kwot. Ich wysokość trudno dziś obliczać.

Zobacz wideo: Rząd pracuje nad odwróconym kredytem hipotecznym i rentą dożywotnią

– Gdyby jednak posłużyć się modelem obowiązującym w Stanach Zjednoczonych można oszacować, że kobieta w wieku 65 lat przez 20 lat mogłaby otrzymywać dodatkowo kwotę od 400 do 800 zł miesięcznie, gdyby zobowiązała się oddać po śmierci prawdo do posiadanego mieszkania wartego 400 tys. złotych – wylicza Bartosz Turek, analityk Lion's Bank. – Gdyby klientem banku był mężczyzna, mógłby liczyć przez ponad 15 lat (dalsze trwanie życia wg GUS) na dodatkowe 600–1200 zł miesięcznie.

Obecnie w grę wchodzi tylko renta dożywotnia

Kwoty, które można otrzymać w działających dziś funduszach hipotecznych są zbliżone. I tak kobieta z wcześniej przytoczonego przykładu mogłaby liczyć na dożywotnie wypłacanie kwoty mniej więcej w granicach 500–800 zł miesięcznie, a mężczyzna 700–1000 zł miesięcznie. Szczególnie ważne jest tu sformułowanie "dożywotnio". Jest to też jedna z głównych różnic pomiędzy obowiązującą dziś na podstawie Kodeksu Cywilnego dożywotnią rentą i odwróconym kredytem hipotecznym, który banki dopiero będą mogły oferować gdy powstanie stosowne prawo.

– Renta dożywotnia jest jak sama nazwa wskazuje wypłacana dożywotnio, a odwrócona hipoteka wypłacana będzie jedynie na z góry określony w umowie czas (np. na 5, 10, 20 czy 30 lat) – wyjaśnia Turek.

Oba modele różnią się też w kwestii momentu przekazania prawa do nieruchomości i związaną z tym kwestią dziedziczenia. W przypadku oferowanych dziś dożywotnich rent własność nieruchomości od razu przy podpisaniu umowy jest przenoszona na firmę, która będzie wypłacała świadczenia. Nie może więc być mowy o dziedziczeniu.

W przypadku odwróconej hipoteki własność nieruchomości przeniesiona zostanie na bank dopiero, gdy w ciągu 12 miesięcy po śmierci emeryta spadkobiercy nie zdecydują się na spłacenie długu wobec banku. Gdy ponadto dług ciążący na nieruchomości jest na tyle niski, że po sprzedaży pozostanie nadwyżka – przekazana zostanie ona na rzecz spadkobierców.

Zamiana dużego mieszkania na mniejsze

Niestety – niezależnie od wybranego modelu emeryci ze wspomnianych produktów finansowych dostaną w formie comiesięcznych rent jedynie do 30 do 50 procent wartości nieruchomości będącej przedmiotem umowy. Powstaje więc pytanie, czy nie lepiej zachować majątek poprzez zamianę posiadanego mieszkania na przykład na dwie czy nawet więcej tańszych nieruchomości, z których można czerpać comiesięczne czynsze. Rozwiązanie to wymaga przeprowadzki, a więc nie wszyscy byliby do tego skłonni.

– Przyjmijmy jednak, że na przykład przechodzący na emeryturę warszawiak posiada w centrum stolicy lokal o powierzchni 60 metrów kwadratowych – mówi Turek. – Jego wartość można zachowawczo szacować na 600 tysięcy złotych. Kwota ta wystarczyłaby na zakup trzech skromnych kawalerek w stolicy, a w Katowicach lub Łodzi nawet kilkukrotnie większego portfela nieruchomości.

Załóżmy, że emeryt kupuje dla siebie mieszkanie dwupokojowe (za 350 tys. zł), a pozostałe 250 tysięcy wydaje na kawalerkę z przeznaczeniem na wynajem. Zdaniem analityków, nieruchomość ta mogłaby generować roczny dochód "na rękę" w kwocie około 12 tys. zł, czyli 1 tys. zł miesięcznie.

Byłaby to więc kwota wyraźnie wyższa niż w przypadku korzystania z dożywotniej renty, a dodatkowo emeryt nie traciłby prawa do swojego majątku. 

Wysokie ceny gazu. Gazprom szantażuje Europę.

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie