Wrześniowy ranking kredytów hipotecznych

Według analityków firmy Invigio, zmiany w dużym stopniu są wynikiem wprowadzenia zaostrzonych wymagań KNF dotyczących wyliczania zdolności kredytowej. Dziś głównym kryterium wyboru nieruchomości jest cena, stąd większym zainteresowaniem cieszą się lokale mniejsze, o niższym standardzie i w tańszych lokalizacjach.

Ulgę dla nabywców mogą stanowić obniżające się ceny metra kwadratowego mieszkania w większości polskich miast i większa elastyczność sprzedających. Poza tym jeszcze do końca roku obowiązuje program „Rodzina na swoim". Według Związku Banków Polskich wartość kredytów udzielonych w programie wzrosła o 20 procent na przestrzeni dwóch pierwszych kwartałów br.

Analitycy Invigio przyjrzeli się ofertom banków, współpracującym z firmą. Na tej podstawie przygotowali ranking najlepszych kredytów. Zbadano także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, oraz tradycyjnej polskiej rodziny „2+2".

Zdolność kredytowa

Z danych GUS wynika, że przeciętne miesięczne wynagrodzenie w Polsce wynosi obecnie około 3 687 zł brutto. Daje to około 2635 zł na rękę. Osoba z taką pensją, bez żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 195 710 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1285 zł (Przy kredycie w PLN). Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 147 735 zł.

Rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 270 zł, przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 414 267 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie (7407 zł) może sobie pozwolić na zakup około 56 metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 366 291 zł.

Najciekawsze oferty w złotych

Analitycy przeanalizowali propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Kredyty w PLN są już dziś opcją pierwszego wyboru. Stanowią główną i najszerszą część oferty większości banków. Są też najczęściej wybieranym produktem przez kredytobiorców. Najnowszy raport Związku Banków Polskich informuje, że udział nowo udzielonych kredytów w złotych na koniec czerwca wyniósł prawie 95 proc.

Liderem wrześniowego zestawienia jest Bank Ochrony Środowiska. Oferta oparta o promocyjną marżę 0,75 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł, posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Promocja dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł. Niska marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania.

Skorzystanie z bankowych promocji warunkowane jest wykupieniem dodatkowych produktów. Tak jest również w przypadku banku BNP Paribas, który zajął w rankingu drugie miejsce. Promocyjna marża jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu oraz wykupią ubezpieczenie na życie. Promocyjna marża jest oferowana na okres pierwszych pięciu lat trwania kredytu.

Trzecia pozycja zestawienia należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. Warunek to zakupienie ubezpieczenia na życie na okres 5 lat. Koszt ubezpieczenia to aż 9,6018 proc. kwoty kredytu. Zakup polisy zwalnia klientów z konieczności opłacania prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc.

Na miejscu czwartym znajdziemy ofertę Citibanku Handlowego. Bank aktualnie oferuje kredyt z marżą 1,2 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkową zachętę stanowi brak prowizji za udzielenie kredytu oraz brak wymaganego ubezpieczenia na życie.

Miejsce piąte należy do banku PKO BP, który podobnie jak jego konkurenci oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,2 proc. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu w przypadku klientów, którzy otworzą konto, wykupią ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat oraz przystąpią do ubezpieczenia na życie. Dla pozostałych klientów bank przygotował również dwa inne pakiety promocyjne. Przy wykupieniu tylko rachunku ROR marża wyniesie 1,35 proc., bank pobierze również prowizję w wysokości 2,2 proc. Jeśli klient zdecyduje się także na ubezpieczenie na życie, to marża wynosić będzie 1,3 proc., a prowizja 1.00 proc.

Na pozycji szóstej uplasował się ING, który nie stawia klientom wygórowanych wymogów. Aby zaciągnąć kredyt oparty o promocyjną marżę - 1,2 proc. wystarczy posiadać lub otworzyć konto na dzień zawarcia umowy. Bank pobierze prowizję w wysokości 2,9 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,6 proc. marży.

Na kolejnej, siódmej, pozycji uplasował się bank BGŻ. Proponuje on kredyt oparty o marżę w wysokości 1,25 proc. oraz 1,5 proc. prowizję. Klienci, którzy chcieliby skorzystać z oferty powinni pamiętać, że kredyt jest dedykowany kredytobiorcom, którzy otworzą konto, wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Wysokość prowizji może zostać obniżona nawet do poziomu 0 proc. przy wykupie pakietu ubezpieczeń.

Miejsce ósme we wrześniowym rankingu należy do banku Credit Agricole. Kredyt z marżą 1,3 proc. jest ofertą dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Klienci zapłacą 2 proc. prowizję.

Na miejscu dziewiątym uplasował się bank Millennium. Oferuje on promocyjną marżę w wysokości 1,39 proc. oraz 1 proc. prowizję klientom, którzy będą skłonni do otworzenia konta oraz nabycia karty debetowej. Dodatkowym wymogiem będzie wykupienie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

Ranking zamyka oferta Eurobanku. Oferuje on promocyjną marżę klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią oferowane ubezpieczenie na życie obejmujące cały okres kredytowania.