Najlepsze banki oferujące kredyty hipoteczne - nowy ranking

Jacek Szydłowski, Comperia.pl
nowe mieszkania Oferty banków są bardzo elastyczne. Niestety, nie zawsze idzie to w parze z dobrymi warunkami finansowymi.
nowe mieszkania Oferty banków są bardzo elastyczne. Niestety, nie zawsze idzie to w parze z dobrymi warunkami finansowymi. Ekbud
Najlepszy bank oferujący kredyt hipoteczny liberalnie podchodzi do źródeł dochodu, pożycza najwięcej pieniędzy i na najdłuższy okres. Oferuje też karencję w spłacie kapitału. Według analityków porównywarki Comperia.pl, na miano lidera zasługują mBank oraz MultiBank.

Takie wyniki przynosi zestawienie porównywarki Comperia.pl, przygotowane na podstawie danych za pierwszą połowę 2013 roku. Autorzy rankingu wyróżnili 12 kategorii, za które przyznawali punkty. W każdej z nich można było uzyskać 1 punkt. Zdobywał go bank z najatrakcyjniejszym warunkiem danego parametru. Najgorszemu bankowi w danej kategorii nie przyznawano punktu. Pozostałe banki otrzymywały proporcjonalną liczbę punktów. Oto wyniki w poszczególnych kategoriach.

• Liczba walut kredytowych – większość banków udziela kredytów hipotecznych tylko w złotych. Tymczasem w mBanku i MultiBanku możliwe jest zaciągnięcie kredytu także w euro, dolarze amerykańskim i funcie brytyjskim.

• Maksymalny wskaźnik LTV kredytów w PLN – 1 pkt w tej kategorii znów trafił do MultiBanku i mBanku, które mogą pożyczyć do 110 proc. wartości zabezpieczenia.

• Maksymalny okres kredytowania – w Getin Noble Banku oraz w BOŚ Banku udzielane są kredyty nawet na 50 lat.

• Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu – Bank BPH, Alior Bank oraz Getin Noble Bank, spłata kredytu może tu potrwać nawet do 80-tego roku życia.

• Zdolność kredytowa przy kredycie w PLN – do wyliczenia zdolności kredytowej przyjęto następujące założenia: rodzina 2+1 z miasta o liczbie mieszkańców 100 tys., dwie osoby osiągające dochody w łącznej wysokości 5 tys. PLN netto/mies., bez zobowiązań kredytowych, rodzina posiada samochód klasy 3-letniego Forda Focusa; kredyt na 25 lat z 20-procentowym wkładem własnym. Okazało się, że najwięcej, bo niemal 527 tys. zł, byłby skłonny pożyczyć Bank BGŻ.

• Cele kredytowania – to zarówno zakup nieruchomości, budowa domu, zakup działki budowlanej, jak i kredyt konsolidacyjny czy pożyczka hipoteczna. Większość banków akceptuje wszystkie z podanych celów.

• Minimalny staż pracy – analitycy przyznawali po jednym punkcie za najkrótszy akceptowalny staż pracy na umowie o pracę, umowę zlecenie i dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą. Tylko Getin Noble Bank, Bank Zachodni WBK oraz Alior Bank otrzymały po pełnym punkcie w każdej z tych trzech kategorii (akceptowalne staże tam to: 3 miesiące dla umowy o pracę, 6 miesięcy dla umowy zlecenie i 12 miesięcy przy działalności gospodarczej).

• Akceptowanie elektronicznych odpisów z ksiąg wieczystych – zdecydowana większość banków akceptuje elektroniczne odpisy z ksiąg wieczystych.

• Możliwość skorzystania z karencji w spłacie kapitału oraz wakacji kredytowych (zawieszenie płatności całej raty). Ponad połowa banków zadeklarowała, że dopuszcza oba rozwiązania.

• Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu – analitycy zapytali, po ilu latach od zaciągnięcia kredytu można spłacić kredyt nie ponosząc przy tym kosztu prowizji. Sporo banków umożliwia to już po 3 latach.

Dodatkowymi punktami nagrodzono 5 najatrakcyjniejszych ofert na koniec półrocza. Ranking przeprowadzono dla następujących parametrów: kredyt w PLN na 200 tys. zł, wartość nieruchomości 300 tys. zł, okres 30 lat, raty równe, rynek wtórny. Pod uwagę wzięto także oferty promocyjne i pakietowe. Tu wygrał PKO BP przed Credit Agricole i Deutsche Bankiem.

W ogólnym rankingu do zdobycia było 13 punktów. Jak ułożyło się zestawienie?

Najbardziej elastyczne okazały się oferty banków z grupy BRE - mBanku i MultiBanku.
– Do wyróżnienia przyczyniły się m.in. możliwość zaciągnięcia kredytu w czterech walutach, zdobycia kredytu na 110 proc. wartości nieruchomości i szeroka gama celów kredytowania – mówi Mikołaj Fidziński, analityk Comperia.pl. – Istotne było również „proklienckie" podejście do wymogów dotyczących minimalnego stażu pracy, czy stosunkowo niedługi czas, po którym można spłacić kredyt bez dodatkowej prowizji.

Wynik 9,44 punktu wskazuje jednak, że do ideału sporo brakuje. Poza tym elastyczność czy szerokość oferty niekoniecznie musi iść z jej jakością.
– Ofert mBanku czy MultiBanku zabrakło w TOP 5 kredytów hipotecznych na koniec I półrocza, a powszechnie znane są przeprawy sądowe osób z kredytami we frankach zarzucające BRE Bankowi nieuprawnione „majstrowanie" przy oprocentowaniu – dodaje Fidziński.

Po piętach bankom z grupy BRE depcze Alior Bank. Zdobył tylko o 0,25 punktu mniej. Zapunktował m.in. za niskie minimalne wymagalne staże pracy, wakacje kredytowe i karencję w spłacie, oraz możliwość spłaty kredytu aż do 80-tego roku życia.

Pierwszą piątkę uzupełniają: Bank Millennium, BOŚ Bank i PKO BP. Na korzyść tego pierwszego przemawia m.in. wysoka kwota kredytu możliwego do pożyczenia dla modelowej rodziny - niemal 517 tys. zł. Do BOŚ Banku, jako jednego z nielicznych banków, wciąż udać się można po kredyt w euro lub dolarach, choć wymagane do tego jest otrzymywanie wynagrodzenia w tej walucie. Z kolei oferta PKO Banku Polskiego wyróżnia się atrakcyjnymi warunkami cenowymi - najniższym oprocentowaniem rzeczywistym na rynku.

Kolejne miejsca zajęły Getin Bank, BNP Paribas, BZ WBK, ING Bank Śląski oraz Bank PBS.

Za pół roku wiele się zmieni

Elastyczność oferty z pewnością cieszy rzeszę kredytobiorców. Nie jest jednak powodem do zadowolenia dla Komisji Nadzoru Finansowego. Dlatego od początku 2014 roku wejdzie w życie rekomendacja S, zawierająca kolejną transzę przykazań dla banków „jak udzielać kredytów".

– Jedną z najpoważniejszych zmian będzie zmierzch kredytów bez wkładu własnego – dodaje Fidziński. – Dla kredytów zaciągniętych w 2014 r. trzeba będzie wnieść przynajmniej 5-procentowy wkład własny, w 2015 r. 10-procentowy, w 2016 r. 15-procentowy a od 2017 r. w wysokości min. 20 proc. wartości nieruchomości.

Lepszą wiadomością jest ta, że od 2016 r. wciąż będzie można zaciągać kredyty z LTV do 90 proc., o ile brakujący wkład własny do bezpiecznej granicy się ubezpieczy. Kolejną zmianą będzie wprowadzenie limitu 35 lat jako maksymalnie długiego okresu spłaty kredytu. Zobowiązania na 40 czy 50 lat już nie będą udzielane. Komisja Nadzoru Finansowego dodatkowo nakazała, aby kredyty w walutach obcych były udzielane tylko osobom uzyskującym zarobki w danej walucie. 

Kredyt hipoteczny, to coraz większe ryzyko. UOKiK ostrzega.

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie