Kredyty hipoteczne. Najlepsze promocje listopada

Niższe stopy procentowe to niższe oprocentowanie kredytów. Za tym idą niższe raty. Według analityków Invigio, takie zmiany powinny także skutkować podwyższeniem zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Eksperci tradycyjnie przyjrzeli się aktualnym promocjom i ofertom banków. Na tej podstawie przygotowali ranking kredytów. Zbadano także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2".**

Zdolność kredytowa

Według GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 640,56 zł brutto, czyli około 2602,71 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 190 684 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1252 zł w przypadku kredytu w złotych. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu obniżają zdolność kredytową. Nadal jednak można pożyczyć 142 709 zł. Oczywiście wyliczenia te mają charakter uśredniony.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 205 zł – przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań – może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 404 367 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 407 zł, kredyt wystarczy na zakup około 54-metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 356 391 zł.

Najciekawsze oferty w złotówce

Analitycy sprawdzili propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. To najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów okres kredytowania nieruchomości. Z kolei kredyty w rodzimej walucie nadal są opcją pierwszego wyboru. Stanowią główną część oferty większości banków.

Liderem listopadowego zestawienia jest Bank Ochrony Środowiska. Oferta opiera się tu o promocyjną marżę 0,75 proc. Skierowana jest do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł. Do tego należy doliczyć ubezpieczenie do konta, kartę kredytową oraz ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł. Podana marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania.

Na drugiej pozycji utrzymuje się bank BNP Paribas. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia, będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Promocyjna marża jest oferowana na okres pierwszych pięciu lat trwania kredytu.

Trzecią pozycję zajmuje Alior Bank. Klienci mogą tu liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc., kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc.

Na miejscu czwartym znalazła się oferta PKO BP. Podobnie, jak jego konkurenci oferuje on promocyjną marżę w wysokości 1,2 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat. Dla osób nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia od utraty pracy bank przygotował również dwa inne pakiety promocyjne. Przy wykupieniu w banku wyłącznie rachunku ROR, marża wyniesie 1,35 proc., bank pobierze również prowizję w wysokości 2,2 proc. Jeśli klient poza rachunkiem ROR i kartą kredytową zadecyduje się na skorzystanie z ubezpieczenia na życie to marża wynosić będzie 1,3 proc., a prowizja 1.00 proc.

Miejsce piąte zajmuje Citibank Handlowy. Aktualnie oferuje on kredyt z marżą 1,2 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkową zachętę stanowi brak prowizji za udzielenie kredytu oraz brak wymaganego ubezpieczenia na życie.

Na pozycji szóstej uplasował się ING, który aktualnie nie stawia klientom wygórowanych wymogów. Aby zaciągnąć kredyt oparty o promocyjną marżę – 1,2 proc., wystarczy posiadać lub otworzyć konto na dzień zawarcia umowy. Bank pobierze prowizję w wysokości 2,9 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,6 proc. marży.

Siódme miejsce zdobył Credit Agricole Bank Polska. Kredyt z marżą 1,3 proc. jest ofertą dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Dodatkowo klienci zapłacą 2 proc. prowizję.

Miejsce ósme należy do Deutsche Banku. Bank oferuje marżę w wysokości 1,4 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Ponadto warto zwrócić uwagę na fakt, że w tym banku obowiązuje promocja – brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 grudnia.

Na miejscu dziewiątym uplasował się Bank Pocztowy. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto wraz z rachunkiem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł. Do tego konieczne jest nabycie karty debetowej lub kredytowej oraz pakietu ubezpieczeń. Zakup polis pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał.

Listopadowy ranking zamyka oferta Banku Gospodarki Żywnościowej. Marża w wysokości 1,5 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Klienci tego banku zostaną zobowiązani do opłacenia prowizji banku w wysokości 2 proc. Warto wiedzieć, że istnieje możliwość obniżenia lub nawet wyeliminowania tego kosztu w przypadku wykupienia oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Oznacza wzrost marży o 0,9 proc.