Kredyt na mieszkanie, czyli rata na dłuuugie lata

Nie stać Cię na własne mieszkanie, chcesz wziąć kredyt, ale właściwie nie wiesz, jak się go załatwia? Nie wiesz, co to jest zdolność kredytowa, BIK i wkład własny, jak przebiegają formalności i ile czeka się na taki kredyt?

Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus i ekspert akcji informacyjnej „Zamieszkaj bez teściowej", podpowiada jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kredytu, który dla wielu młodych małżeństw jest jedyną opcją na zrealizowanie marzenia o posiadaniu własnego mieszkania czy domu.

1. Wylicz zdolność kredytową

Pierwszym krokiem powinno być wyliczenie zdolności kredytowej. Pozwoli nam to oszacować, o jaką maksymalną kwotę kredytu hipotecznego możemy się starać. – Obliczenie zdolności kredytowej jest również cenną wskazówką przy wybieraniu mieszkania. Dzięki temu wiemy, do jakiej maksymalnej wartości możemy szukać lokalu – podkreśla Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus.

Zdolność kredytowa to nic innego, jak okresowa możliwość płatnicza, określana najczęściej jako miesięczna zdolność do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów. Jako koszty banki rozumieją zarówno koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny, a więc: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp. jak i wszelkie miesięczne zobowiązania finansowe, które już obciążają budżet - w szczególności raty innych kredytów.

Nie zawsze dochód jedynej zarabiającej osoby w gospodarstwie wystarcza na zakup, przy pomocy kredytu, dużego mieszkania, domu lub przeprowadzenia dużej modernizacji. A to oznacza, że albo będziemy musieli zgodzić się na pewne ograniczenia w przyznawanym kredycie (np. ograniczona kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości), albo na minimalnie gorsze warunki finansowe na jakich kredyt będzie przyznany (np. większa marża lub dodatkowe ubezpieczenie).

2. Sprawdź, co w BIK-u piszczy

Warto wiedzieć, że prawie każde zobowiązanie finansowe, jakie zaciągamy, jest odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Znaczy to, że nie tylko sam fakt jego istnienia, ale też to czy np. dokonywaliśmy terminowej spłaty rat będzie miało wpływ na naszą zdolność kredytową lub warunki (wysokość marży i prowizji), jakie zaproponuje nam bank czy pośrednik. Bankom zdarza się wysłać wniosek o umieszczenie w rejestrze niesolidnych klientów nawet za kilkuzłotową kwotę zaległości albo za jedną spóźnioną ratę. Dobrym pomysłem jest więc, jeśli często korzystamy lub korzystaliśmy z pożyczek, kart kredytowych czy debetów, zdobycie raportu BIK o swojej osobie.

3. Pamiętaj o wkładzie własnym

- Jedynie nieliczne banki decydują się udzielić kredytu na sto procent wartości nieruchomości. W większości przypadków, aby móc sfinansować zakup mieszkania, powinniśmy posiadać co najmniej dwadzieścia procent wkładu własnego - sugeruje Krajkowski.

Prostym i skutecznym sposobem na zdobycie tych pieniędzy jest więc odkładanie stałej, miesięcznej kwoty na jakiś czas przed planowanym zakupem nieruchomości. Dobrze jest też zainwestować wolne środki. Nie wymaga to wcale specjalistycznej wiedzy. Już nawet niewielkie, odkładane systematycznie kwoty są w stanie znacząco wpłynąć na nasze finanse – np. odkładając 100 zł miesięcznie przez okres 10 lat (zakładana stopa zwrotu z inwestycji to 10 proc. w stosunku rocznym), po całym okresie uzbieramy kwotę ponad 28,5 tys. zł (przy sumie wpłat wynoszącej 14,5 tys. zł).

4. Podpisz umowę przedwstępną

Bardzo często klienci zainteresowani zakupem mieszkania, domu lub działki na rynku wtórnym nie zdają sobie sprawy, co powinno znaleźć się w umowie przedwstępnej, zawieranej ze sprzedającym jeszcze w trakcie starania się o kredyt.

Oprócz kwoty, za jaką kupuje się nieruchomość i wysokości zadatku, bardzo ważną sprawą jest także ustawienie odpowiedniego terminu, w ciągu jakiego kupujący musi podpisać ze sprzedającym właściwą umowę kupna-sprzedaży. Nie zawsze bowiem bank zdąży ze sporządzeniem umowy kredytowej w wyznaczonym terminie i wówczas sprzedający może odstąpić od umowy przedwstępnej, nie zwracając wpłaconego zadatku.

5. Przygotuj dokumenty

Osoba starająca się o kredyt hipoteczny musi przedstawić szereg dokumentów związanych zarówno:

• z kredytowaną nieruchomością,
• jak i z własną sytuacją osobistą i finansową.

Dokumenty związane z nieruchomością, to:

• księga wieczysta nieruchomości,
• zaświadczenie ze spółdzielni w przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego
• oraz akt notarialny obecnego właściciela.

(Jeżeli przedmiotem transakcji będzie zakup działki, budowa lub też transakcja będzie miała charakter mieszany, to lista dokumentów znacznie się wydłuży.)

Listę dokumentów związanych z naszą sytuacją finansową powinniśmy otrzymać już podczas pierwszej wizyty u doradcy finansowego lub w banku. Na pewno przydadzą się:

• dokument potwierdzający tożsamość,
• zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy,
• zeznania roczne składane do Urzędu Skarbowego,
• lub PIT-11 otrzymywany od pracodawcy.

(Oczywiście w przypadku dochodów uzyskiwanych w inny sposób niż poprzez umowę o pracę lista wymaganych dokumentów będzie się różnić.)

6. Starając się o kredyt na mieszkanie bądź cierpliwy

– Kredytu mieszkaniowego nie uzyska się z dnia na dzień. Cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może trwać nawet kilka miesięcy, jednak właściwe postępowanie rozpoczyna się dopiero po dostarczeniu przez potencjalnego kredytobiorcę wszystkich wymaganych dokumentów. Dlatego starając się o kredyt hipoteczny, należy dokładnie zadbać o każdy szczegół tego procesu. Czasami mały błąd lub niedopatrzenie niwelują szanse na jego uzyskanie – tłumaczy Michał Krajkowski.

• Dopiero po pozytywnej weryfikacji, która może trwać nawet kilka dni, wniosek zostaje przekazany do dalszej analizy, którą przeprowadza się w Centrach Analiz Kredytowych.
• W przypadku stwierdzenia braku jakiegoś dokumentu, wniosek zostaje zawieszony do czasu jego dostarczenia. Dopiero po dopełnieniu wszelkich formalności zostaje podjęta decyzja kredytowa.
• Po podpisaniu umowy i dostarczeniu kolejnych niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu mieszkaniowego, między innymi aktu notarialnego nabywanej nieruchomości, bank uruchamia kredyt hipoteczny w terminie od 3 do 7 dni roboczych.