Jak kupić odpowiednie ubezpieczenie dla domu lub mieszkania?

Polacy ubezpieczają nieruchomości w większości dlatego, że świadomość ubezpieczeniowa naszych rodaków rośnie, ale częściowo dlatego, że wymaga tego bank w przypadku wzięcia kredytu hipotecznego. Jest też grupa osób, które już raz popadły w tarapaty i wiedzą, że dzięki ubezpieczeniu nie poniosłyby takich kosztów, do jakich były zmuszone, aby naprawić szkody wyrządzone przez zdarzenie losowe. 

Posiadacze polis mieszkaniowych dzielą się na tych, którzy mają zakres ubezpieczenia od wszystkich ryzyk (czyli tzw. Allrisk) oraz na takich, którzy ubezpieczyli swój[1] dom od zdarzeń losowych – czyli od zdarzeń nazwanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Połowa ubezpieczonych zwraca również uwagę, aby polisa zawierała również ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Na popularności zyskują usługi Home Assistance – czyli pomoc związana z koniecznością naprawy czy wymiany sprzętu elektronicznego ale także pomoc medyczna.

Jakie są skutki braku ubezpieczenia?

Skutki braku ubezpieczenia mieszkania to oczywiście straty finansowe, mniej lub bardziej dotkliwe, ale często takie, których mogłoby nie być. W przypadku zniszczenia domu, na przykład w wyniku spalenia, ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu kwotę, dzięki której będzie mógł odbudować, wyremontować albo kupić dom czy mieszkanie (o ile oczywiście suma ubezpieczenia odpowiadała wartości nieruchomości).

Jeśli mieszkanie „odwiedzi" złodziej, wtedy, jeśli polisa zawiera ubezpieczenie ruchomości od kradzieży z włamaniem, poszkodowany uzyska odszkodowanie w wysokości wartości skradzionych rzeczy.

A jeśli ubezpieczony lub jego osoby bliskie wyrządzą szkodę osobie trzeciej to, jeśli polisa będzie zawierać ubezpieczenie OC, ubezpieczyciel pokryje koszty tego zdarzenia. Mogą to być pieniądze na naprawę zbitego lusterka w aucie czy nawet leczenie po wypadku, do którego doprowadziliśmy (np. wjeżdżając w kogoś na nartach na stoku).

W przypadku braku Home Assistance za wszelkie naprawy sprzętu czy pomoce będziemy musieli zapłacić sami, a dzięki tym usługom wszystkie albo część z nich pokryje ubezpieczyciel.

Jaki zakres ubezpieczenia wybrać?

Zakres ubezpieczenia to bardzo ważna kwestia i należy się nad nią dłużej zastanowić. Nie należy brać oferty ubezpieczenia tylko dlatego, że okazyjnie nam ją proponuje bank czy dostawca telefonii komórkowej.

Czasami zakres ubezpieczenia wymusza umowa kredytowa, ale i wtedy należy przemyśleć, czy nie dopełnić polisy czymś jeszcze, co może się okazać istotne.

Przede wszystkim weźmy pod uwagę teren na jakim znajduje się ubezpieczany lokal. Czy jest to obszar zalewowy? Czy występują na nim silne wiatry, które potrafią zniszczyć lub uszkodzić część domu lub obiektów na terenie posesji? A może w okolicy zdarzały się włamania?

Najczęstsze zdarzenia to właśnie zalania, włamanie i dewastacja (czyli zniszczenie mienia), pożar, przepięcie (które może wywołać nie tylko pożar ale i zniszczenie sprzętu elektronicznego), a także wichury.

Ubezpieczyć należy nie tylko mury ale także stałe i ruchome elementy (czyli takie, które są przymocowane, na przykład kafelki łazienkowe, oraz takie które można przemieścić, na przykład meble).

Oprócz tego warto objąć ochroną sprzęt elektroniczny (jeśli według OWU wymaga dodatkowego rozszerzenia). To często bardzo drogi element wyposażenia domu, a narażony jest na zniszczenie podczas przepięć instalacji elektrycznej oraz na kradzieże.

Poza ubezpieczeniem mieszkania i mienia istotną częścią polisy jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, której zakres chroni nas od skutków szkód wyrządzonych osobom trzecim w postaci kosztów związanych z odkupieniem lub naprawą uszkodzonej rzeczy czy zwróceniem pieniędzy za leczenie. Odpowiedzialność cywilna to także ochrona, kiedy nasz pies pogryzie sąsiada albo dziecko odkręci wodę i zaleje sąsiada z dołu.

Miłym dodatkiem jest także Home Assistance. Dzięki niemu mamy zapewnioną pomoc różnego rodzaju fachowców – od ślusarzy przez elektryków, mechaników, hydraulików do lekarzy.

Na co zwrócić uwagę (sumy ubezpieczenia, limity oraz wyłączenia)

Kiedy już zdecydujemy, że chcemy ubezpieczyć mieszkanie i jakiej ochrony oczekujemy warto zrobić spis rzeczy - całego mienia, które będzie trzeba odkupić w razie nieszczęśliwego zdarzenia oraz zastanowić się, czy ubezpieczamy nasz lokal w wartości nowej czy odtworzeniowej. Suma ubezpieczenia powinna wynosić tyle, abyśmy byli w stanie odkupić lub odbudować lokal od nowa lub na rynku wtórnym.

Kolejnym krokiem powinno być dokładne przejrzenie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia pod kątem zastosowanych limitów. Może okazać się, że na przykład za skradzione cenne przedmioty (typu kolekcja zabytkowych znaczków pocztowych) uzyskamy od ubezpieczyciela maksymalnie tylko daną wysokość sumy, lub że za szkody spowodowane przez zwierzęta otrzymamy tylko 80% wartości mienia.

Oprócz limitów warto jeszcze zapoznać się z wyłączeniami, tak abyśmy wiedzieli w jakich przypadkach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty. Jednym z najistotniejszym jest brak ochrony, jeśli mieszkanie pozostaje niezamieszkałe dłużej niż dana ilość czasu, najczęściej 90 dni.

Innym wyłączeniem, które pojawia się zawsze, to na przykład szkody związane z działaniem pleśni czy grzybów, czy powolnym oddziaływaniem czynnika naturalnego – wody czy na przykład wilgoci.

Część wyłączeń można jednak włączyć do zakresu ubezpieczenia za dodatkową składką - takich jak akty terroru czy rażące niedbalstwo, do którego dochodzi, kiedy w wyniku zaniedbania ubezpieczonego dochodzi do jakiejś szkody, jednak zachowanie ubezpieczonego nie było umyślne. Przykładem takiego zdarzenia, które można określić jako rażące niedbalstwo jest na przykład niezabezpieczenie okien, kiedy na zewnątrz rozpętała się wichura, która spowodowała szkody w tych oknach i domu czy pozostawienie zanieczyszczonych przewodów kominowych, przez co zalegająca w nich sadza może się zapalić, co spowoduje pożar mieszkania.

Wynajem mieszkania

W przypadku wynajmowania mieszkania warto ubezpieczyć elementy ruchome – czyli takie, które należą do wynajmującego a także zadbać o OC. Jeśli jesteś najemcą i oddajesz swoje mieszkanie w najem, to powinieneś zadbać o polisę, która obejmie ochroną przede wszystkim mury i stałe elementy od zdarzeń losowych i pożaru, ale także o OC, które obejmie ochroną szkody wyrządzone sąsiadowi niezależnie od lokatora.

Najczęstsze błędy popełniane przy wyborze ubezpieczenia mieszkania

Najczęstszym błędem jest nieznajomość OWU. To często długie dokumenty, nie zawsze pisane zrozumiale, ale trzeba się z nimi zapoznać zanim podpisze się umowę, żeby później nie spotkało nas rozczarowanie. Jeśli czegoś nie rozumiemy, to o wszystko należy zapytać agenta ubezpieczeniowego lub przesłać zapytanie do ubezpieczyciela z prośbą o wyjaśnienie.

Drugi błąd wiąże się z pierwszym – podpisywanie polisy na mieszkanie „przy okazji" – w banku, podczas rozmowy z dostawcą gazu czy telefonii komórkowej. To bardzo ważna decyzja, od której może zależeć Twoja przyszłość – czy będziesz mieć gdzie i za co mieszkać, nie należy jej podejmować pod wpływem chwili.

Trzeci błąd dotyczy opłat. Polisa może wydawać się droga (średnio 200/300 zł rocznie), ale zastanówmy się, czy spokój i pomoc od ubezpieczyciela w wysokości kilkuset tysięcy (jeśli nie więcej) złotych nie jest warta takiego wydatku? Często osoby kupujące polisę zaniżają wartość mienia, aby obniżyć składkę, ale kiedy przychodzi do wypłaty odszkodowania w wartości nieadekwatnej do poniesionej szkody, wtedy okazuje się to niewystarczające do odkupienia mienia.

Podsumowanie

Zatem podsumowując. Dobra polisa ubezpieczeniowa to spokój i pomoc w razie nieszczęśliwego zdarzenia losowego. Ubezpieczenie nie zagwarantuje, że nic się nie stanie, ale może ułatwić pokonanie przykrych sytuacji. Należy tylko rozważnie wybrać zakres ubezpieczenia i ubezpieczyć mienie na właściwą sumę ubezpieczenia. Dobry agent przeprowadzi nas krok po kroku przez proces zawarcia umowy, dzięki czemu cała procedura nie będzie dla nas uciążliwa, a zapewni komfort i spokój ducha.

Artykuł przygotowany we współpracy z Uniqa.pl

[1] prnews.pl/ubezpieczenia/polak-na-swoim-ubezpieczenia-nieruchomosci-w-polsce-3497914.html