Rynek kredytów hipotecznych czekają duże zmiany od stycznia 2014

Rekomendacja S zabrania też udzielania kredytów hipotecznych na okres dłuższy niż 35 lat. Ponadto od stycznie 2014 roku będzie można uzyskać dopłatę od państwa w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. 

Przeczytaj również: Ostateczny kształt programu dopłat Mieszkanie dla Młodych przegłosowany 

Bez wkładu własnego ani rusz

W tej chwili najważniejszą zmianą jaka zacznie obowiązywać od przyszłego roku wydaje się być wprowadzenie wymogu posiadania przynajmniej 5 procent wkładu własnego. Osoby bez oszczędności nie będą już mogły uzyskać kredytu hipotecznego. W rezultacie, albo muszą zacząć odkładać pieniądze na wkład własny, albo szybko sfinalizować zakup. Z tym ostatnim nie powinny jednak zwlekać do końca roku. Procedura uzyskiwania kredytu hipotecznego może trwać ponad miesiąc. Poza tym część banków może zdecydować się na wycofywanie oferty kredytu na 100% nieco wcześniej.

Maksymalny okres kredytowania – 35 lat

To już ostatni moment także na to, aby uzyskać kredyt na więcej niż 35 lat. W przyszłym roku banki będą musiały rekomendować okres kredytowania na poziomie 25 lat. Na życzenie klienta będzie on mógł być dłuższy, ale nie będzie mógł przekraczać 35 lat. Tymczasem obecnie można uzyskać kredyt nawet na 50 lat.

Banki same ustalą maksymalny stosunek rat do dochodu

Od przyszłego roku zniknie ograniczenie mówiące o tym, że suma rat kredytu nie może przekroczyć 50% dochodu (gdy jest on poniżej przeciętnego) lub 65% proc. dochodu. Banki same będą wyznaczały sobie maksymalny poziom tego wskaźnika. Najprawdopodobniej nie będzie to jednak oznaczało łatwiejszego dostępu do kredytów. Po pierwsze banki dotychczas nie wykorzystywały tego limitu. Poza tym rekomendacja co prawda znosi ograniczenie, ale jednocześnie wymaga, aby banki ze szczególną ostrożnością podchodziły do osób, u których relacja długu do dochodu przekracza 40 proc.

Zdolność kredytowa liczona z korzystniejszy sposób

Na szczęście od stycznia wejdą też w życie zapisy, które z pewnością ułatwią uzyskanie kredytu. Łatwiej będzie można uzyskać kredyt o okresie spłaty od 26 do 35 lat. Obecnie w przypadku takich okresów banki muszą tak wyliczać zdolność kredytową, aby klient był w stanie spłacić taki kredyt w ciągu 25 lat, nawet jeśli faktycznie spłata będzie trwała np. 40 lat. Od przyszłego roku ograniczenie 25 lat zostanie podwyższone do 30 lat. Spowoduje to, że przy kredycie na 30 lat osoba, która obecnie może liczyć na 300 000 zł będzie mogła uzyskać o 30 000 zł więcej.

Dopłaty w programie Mieszkanie dla Młodych

Kolejną pozytywną informacją jest to, że najprawdopodobniej od początku przyszłego roku zacznie działać program Mieszkanie dla Młodych. Dzięki niemu osoby młode (do 35 lat), kupujące swoje pierwsze w życiu mieszkanie będą mogły otrzymać dopłatę w wysokości 10 proc. (single) lub 15 proc. wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania. Ponadto jeśli osobie korzystającej z programu urodzi się trzecie lub kolejne dziecko będzie można uzyskać kolejne 5 proc.

Aby uzyskać dopłatę nabywane mieszkanie musi jednak spełniać kilka wymogów. Przede wszystkim mieszkanie nie będzie mogło być większe niż 75 metrów kwadratowych, a dopłata będzie wypłacona maksymalnie do 50 metrów kwadratowych. Poza tym cena metra kwadratowego nie może przekroczyć ustalonego w przepisach limitu. Najprawdopodobniej będzie on wynosił 110 proc. wartości wskaźnika kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni w danym regionie (średniej z dwóch ostatnich wartości). Dla przykładu w Warszawie limit wyniesie najprawdopodobniej 5945,50 zł, w Krakowie 4897,20 zł, a w Poznaniu 5302 zł.