Aktualnym promocjom i ofertom specjalnym banków przyjrzeli się eksperci firmy Invigio. Na potrzeby rankingu analitycy zbadali też zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2". Pamiętajmy, by wybierając kredyt hipoteczny brać pod uwagę nie tylko wysokość raty, ale także dodatkowe koszty.
Warto wiedzieć: Czekają nas zmiany w zasadach udzielania kredytów hipotecznych
Zdolność kredytowa
Przeciętna polska pensja to ok. 3824 zł. Daje to ok. 2731 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 245 757 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1366 zł (w przypadku kredytu w złotych). Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu znacznie obniżają zdolność kredytową. Nadal jednak można pożyczyć 189 086 zł.
Rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, z dochodem w wysokości 5 462 zł może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 524 079 zł. To nieco ponad 5 tys. zł więcej niż w sierpniu. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 467 407 zł.
Najciekawsze oferty kredytów mieszkanowych**
Eksperci przeanalizowali propozycje dla klienta, który szuka kredytu w wysokości 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. To najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany okres kredytowania nieruchomości.
Analitycy wzięli pod uwagę kredyty w złotych, na 80 proc. LTV. Średnia rata takiego kredytu wciąż utrzymuje się na poziomie poniżej tysiąca złotych. Oprocentowanie w bankach z czołówki rankingu wynosi poniżej 4 proc. Średnia marża najlepszych kredytów waha się w przedziale 1,39 proc–1,46 proc.
We wrześniowym rankingu Invigo nie widać żadnej zmiany na pozycji lidera. Bank PKO BP broni swojego miejsca. Obecnie propozycja PKO BP, oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję jest jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Niestety, wspomniane warunki (promocyjna marża i brak prowizji) są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.
W kolejnych latach spłaty kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,57 proc, co spowoduje wzrost raty do 986 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.
Na miejscu drugim uplasował się Alior Bank. Klienci mogą tu liczyć na marżę w wysokości od 1,29 proc. By móc z niej skorzystać muszą jednak wykupić ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu. Zakup polisy zwalnia klientów z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2–5 proc.
Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 95 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Widać tu, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych.
Na trzeciej pozycji znalazł się bank Pekao S.A. Marża w wysokości 1,29 proc. obowiązuje tu przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy otworzą konto z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,59 proc. lub 1,78 proc. (kiedy LTV przekracza 90 proc).
Pozycja czwarta należy do Credit Agricole. W tym banku marża w wysokości 1,4 proc. i jest proponowana klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu.
Na miejscu piątym uplasował się Bank Pocztowy, który oferuje marżę w wysokości 1,4 proc. oraz brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Bank oferuje te warunki klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy 24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł. Ponadto bank będzie wymagał nabycia: karty debetowej lub kredytowej, ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank oraz pakietu ubezpieczeń AVIVA. Jego koszt wynosi 3 proc. kwoty kredytu za 3 letni okres ubezpieczenia.
Oczko niżej znalazł się BZ WBK, który oferuje dziś marżę w wysokości 1,49 proc. i prowizję 2,5 proc. Marża jest oferowana klientom, którzy otworzą konto z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2000 zł.
Siódmą pozycję zajęła oferta Citibanku Handlowego. Bank oferuje kredyt z marżą 1,5 proc. dla klientów, którzy otworzą konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkowo bank pobierze 1,5 proc. prowizji za udzielenie kredytu.
Na miejscu ósmym znalazła się oferta banku BPH. Oferuje on marżę w wysokości 1,5 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy.
Sprawdź, co oferują banki: Porównywarka kredytów hipotecznych
Na dziewiątej pozycji uplasował się BNP Paribas. Bank zmienił warunki kredytów i dziś oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. Marża taka jest oferowana klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank.
Wrześniowy ranking zamyka oferta banku Deutsche Banku SA, który oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy otworzą konto z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat, a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt produktu oszczędnościowego to 75 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kwoty kredytu.
Dopłaty do cen energii