Ubezpieczenie domu i innego majątku od klęsk żywiołowych. Poradnik

Liczba gwałtownych zjawisk atmosferycznych w Polsce rośnie z roku na rok. Intensywne opady deszczu, gradobicia i burze z wyładowaniami atmosferycznymi czy wichury i trąby powietrzne coraz częściej powodują straty. Sprawdź, Jak dobrać ubezpieczenie, aby odszkodowanie pokryło straty, na co zwracać uwagę?

Eksperci Ergo Hestii przygotowali pięć rekomendacji, które powinniśmy uwzględnić przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mienia.

1. Przy doborze zakresu i rodzaju ubezpieczenia nie kieruj się wyłącznie wysokością składki

Najtańsze ubezpieczenie rzadko będzie najlepsze. Najważniejsze jest prawidłowe dobranie sumy ubezpieczenia, która określa, do jakiej wysokości możemy otrzymać odszkodowanie. Suma powinna odpowiadać wartości mienia lub wartości ewentualnej straty, jaką możemy ponieść w wyniku działania żywiołu.

Zobacz również: Ubezpieczenie OC w naszym życiu domowym 

Jeśli więc mieszkamy w domu, którego odbudowa może kosztować 500 tys. zł, suma ubezpieczenia powinna sięgnąć przynajmniej tej kwoty – a najlepiej nieco ją przekroczyć.

Składki w porównaniu do odszkodowania, jakie można uzyskać, nie są wysokie.

Poniżej przykładowe składki roczne za ubezpieczenie murów i elementów stałych nieruchomości:

2. Chroń to, co dla ciebie najważniejsze: dobierz odpowiedni przedmiot ubezpieczenia

Dobierając ubezpieczenie wspólnie z agentem, warto zastanowić się, co dokładnie chcemy zabezpieczyć. Warto również pamiętać o wszystkich elementach, które chcielibyśmy chronić, a o których często zapominamy.

W przypadku, gdy chcemy zabezpieczyć nasz dom jednorodzinny, nie ograniczajmy się tylko do ochrony murów budynku wraz z elementami wykończeniowymi. Warto ubezpieczyć też np. betonowe ogrodzenie czy wolno stojący garaż albo ogrodową altanę. Ich odbudowa również bywa kosztowna.

Gdy myślimy o ochronie przed katastrofą, warto zastanowić się nie tylko nad zniszczeniami budynków. A co z mieniem ruchomym – telewizorem, komputerami, elektronarzędziami itd.? Warto ubezpieczyć je również od zdarzeń losowych.

Tylko w takim przypadku oprócz pieniędzy na odbudowę domu, dostaniemy też odszkodowanie za np. zniszczone ubrania czy sprzęt RTV.

3. Wybierz odpowiedni zakres ochrony

Przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia ważny jest zakres ochrony: tj. taki dobór wariantu ubezpieczenia, który umożliwi otrzymanie odszkodowania za szkody powstałe w wyniku konkretnych zdarzeń losowych określonych i zdefiniowanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Przeczytaj: Zabezpieczenie instalacji elektrycznej przed wyładowaniami atmosferycznymi 

Dobre ubezpieczenie majątkowe od żywiołów obejmuje szkody powstałe w wyniku deszczu, gradu, huraganu, ognia, uderzenia pioruna – w ramach wariantu podstawowego. Dodatkowe warianty ubezpieczenia mogą obejmować skoki napięcia w sieci elektrycznej, wandalizm czy choćby koszty poszukiwania przyczyny szkody.

Uwaga: warto sprawdzić, jakie definicje huraganu, gradu, czy deszczu nawalnego zawierają Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Im szersza ich definicja, tym lepiej nas chroni polisa.

4. Określ wariant wyceny mienia

Przy zakupie polisy można wybrać sposób, w jaki ubezpieczyciel wyceni nasze mienie w razie wystąpienia szkody. Mamy do wyboru dwie możliwości:

a) Można ubezpieczyć wartość rzeczywistą domu – wówczas po katastrofie uzyskamy odszkodowanie, oszacowane z uwzględnieniem zużycia domu do momentu wystąpienia szkody.

b) Można również zdecydować się na ubezpieczenie wg wartości odtworzeniowej. Wówczas po katastrofie otrzymamy odszkodowanie, które umożliwia nam przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody bez potrąceń amortyzacyjnych – czyli na odbudowę domu do stanu sprzed katastrofy.

Rekomendujemy wariant drugi – jest droższy, ale w przypadku, gdy musimy odbudować dom zniszczony nawałnicą, znacznie lepszy.

5. Pamiętaj, kto jest prawowitym właścicielem

Ubezpieczając dom, warto pamiętać, by ubezpieczać mienie na rzecz prawowitego właściciela przedmiotu ubezpieczenia lub osoby, która ma tytuł prawny do użytkowania i korzystania z niego. To ważne przy odbiorze odszkodowania – redukuje dodatkowe formalności i pozwala na szybszą wypłatę odszkodowania.

Przy doborze ubezpieczenia najeży pamiętać aby polisa ubezpieczeniowa była skrojona na miarę, czyli dopasowana do naszych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych.
- Nieprawidłowy dobór sumy ubezpieczenia czy zakresu może niestety spowodować, że odszkodowanie będzie niższe, niż oczekiwaliśmy – podsumowuje Agnieszka Nowacka, wicedyrektor ds. likwidacji szkód typowych w Ergo Hestii.

Studium przypadków

Opierając się na konkretnych przypadkach w woj. pomorskim i kujawsko-pomorskim, które w połowie lipca spustoszyła trąba powietrzna, można zauważyć, jak zaniżenie sumy ubezpieczenia domu jednorodzinnego wpłynie na wysokość odszkodowania. Zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), Ubezpieczyciel może pokryć straty tylko w granicach sumy ubezpieczenia.

1) Źle ubezpieczony dom: problem na przyszłość

Ubezpieczenie domu jednorodzinnego o pow. 150 m kw. wraz z elementami wykończeniowymi (wartego ok. 300 tys. zł) na sumę zaledwie 120 tys. zł, nie pokryje kosztów naprawy połaci dachowej, popękanych ścian, uszkodzonej elewacji i powybijanych szyb w oknach. Takie szkody zaś nastąpiły po huraganie w jednym z domów.

Przeczytaj: Procedury, gdy zalejesz komuś mieszkanie lub twoje mieszkanie zostanie zalane 

Liczne przypadki ubezpieczenia na zbyt niską sumę widać też w przypadku doboru sumy ubezpieczenia mienia ruchomego od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie ruchomości na kwotę 5 tys. zł nie pokryje również kosztów wymiany sprzętu jak np. telewizora plazmowego, komputera czy urządzeń AGD po uderzeniu pioruna w dom.

2) Dobrze ubezpieczony: nowy dach bez kłopotów

Przykład prawidłowego ubezpieczenia mienia oznacza odbudowę bez problemów. W przypadku szkody w domu jednorodzinnym w Ślesinie, która polegała na uszkodzeniu cześć połaci dachowej w wyniku silnych porywów wiatru. Klient ubezpieczył niewielki dom jednorodzinny wg wartości odtworzeniowej na sumę 200 tys. zł, płacąc przy tym 146 zł składki.

Dodatkowo polisa obejmowała ubezpieczenie mienia ruchomego, które w tym przypadku nie uległo uszkodzeniu. Wysokość uzyskanego przez poszkodowanego odszkodowania wyniosła zgodnie z przedłożonymi przez klienta dokumentami ponad 25 tys. zł – mógł naprawić dach bez problemu.