Raport o polskim rynku kredytów hipotecznych. Kwiecień 2012

To już kolejny miesiąc tego roku, w którym nasza zdolność kredytowa praktycznie się nie zmieniła. Również wśród ofert kredytów hipotecznych nie zanotowaliśmy spektakularnych zmian. Tylko część banków przedstawiła nowe, lepsze warunki cenowe, co poskutkowało obniżeniem średniej marży.

Dostrzega się stabilizację w obszarze zdolności kredytowej. Zmiany, które wymuszała Rekomendacja SII Komisji Nadzoru Finansowego zostały już wprowadzone przez wszystkie banki i zdolność kredytowa praktycznie się nie zmieniła w porównaniu z marcem. Małżeństwo z jednym dzieckiem na utrzymaniu osiągające dochód  ok. 5000 netto miesięcznie, mogło ubiegać się o kredyt w średniej wysokości 379 tysięcy złotych. Była to kwota niższa o 5 tysięcy złotych w porównaniu z lutym 2012 r. Oczywiście w części instytucji zdolność kredytowa była wyższa o kilka procent od średniej, jednak i tak są to poziomy znacznie niższe niż przed wprowadzeniem Rekomendacji SII. W grudniu 2011 roku w analogicznym przypadku średnia zdolność wynosiła 401 tysięcy złotych.

W kwietniu odnotowano również obniżenie średniej marży dla kredytów w złotych. Dla zobowiązania w wysokości 250 tysięcy, przy założeniu 20 procent wkładu własnego, średnia marża na koniec miesiąca wynosiła 1,39 punktu procentowego. Do wyliczenia tego składnika oprocentowania zakładano, że kredytobiorca będzie korzystał z dodatkowych produktów takich jak konto, karta debetowa czy też kredytowa. W wielu bankach istnieje zatem możliwość dalszego obniżenia marży i oprocentowania kredytu poprzez skorzystanie z produktów bardziej kosztownych, takich jak ubezpieczenia czy produkty oszczędnościowo-inwestycyjne. Nowe oferty np.: BGŻ, Credit Agricole, czy PKO BP spowodowały, że średnie oprocentowanie nowych kredytów uległo obniżeniu o 0,09 p.p. w stosunku do poprzedniego miesiąca.

Zobacz również: Kontrola deweloperów przez banki. Skorzystają klienci 

Odwrotną sytuację obserwujemy w przypadku kredytów w euro. Nieliczne banki oferujące jeszcze takie kredyty systematycznie podnoszą marże kredytowe i warunki stawiane potencjalnym kredytobiorcom. W kwietniu uzyskanie kredytu z marżą poniżej 3,00 p.p. było praktycznie niemożliwe. Co więcej, aby móc starać się o jakikolwiek kredyt w euro niezbędne jest udokumentowanie dochodów na poziomie minimum 5–15 tysięcy w zależności od banku.

Kwiecień przyniósł także długo oczekiwaną tzw.: ustawę deweloperską. W dniu 29 kwietnia weszły w życie nowe przepisy regulujące relacje miedzy deweloperami i nabywcami nieruchomości. Nowe przepisy szczegółowo określają treść umowy deweloperskiej, jej formę oraz konsekwencje prawne z niej wynikające. Każda umowa podpisywana z deweloperem musi mieć formę aktu notarialnego, a po jej podpisaniu w Księdze Wieczystej musi zostać wpisane roszczenie z tytułu umowy zawartej z deweloperem.

Dodatkowo każda firm budująca mieszkania będzie musiała przedstawić swoim klientom prospekt informacyjny o inwestycji. W dokumencie tym deweloper zobowiązany jest szczegółowo opisać swoje dotychczasowe dokonania, a także źródła finansowania. Ponadto kupujący mieszkanie muszą otrzymać informację o planowanych, uciążliwych inwestycjach w najbliższym otoczeniu budowanego domu czy mieszkania.

Ustawa deweloperska zmienia także sposób przekazywania środków od nabywcy do dewelopera. Dla każdego klienta będzie musiał być prowadzony rachunek powierniczy, a przedsiębiorca otrzyma należne środki dopiero po zakończeniu określonego etapu budowy lub po wybudowaniu całego budynku. Z obowiązku prowadzenia rachunków powierniczych wyłączone są co prawda inwestycje, których proces sprzedaży rozpoczął się przed wejściem w życie nowych przepisów, tzn.: przed 29 kwietnia, jednak docelowo rachunek powierniczy będzie obowiązkowy dla każdego dewelopera i każdej realizowanej inwestycji.