Ubezpieczenie domu i innego majątku od klęsk żywiołowych. Poradnik

Anomalie pogodowe i związane z nimi nawałnice to w Polsce coraz częstsze zjawisko. Eksperci Ergo Hestii przygotowali kilka rekomendacji, jak chronić swoje mienie przed skutkami działania żywiołów.
  • Gwałtowne burze to coraz częstsze zjawisko w naszym kraju

    Gwałtowne burze to coraz częstsze zjawisko w naszym kraju

    fot. photosoflessthanamazingjourneys/flickr.com na licencji CC BY ND 2.0

Liczba gwałtownych zjawisk atmosferycznych w Polsce rośnie z roku na rok. Intensywne opady deszczu, gradobicia i burze z wyładowaniami atmosferycznymi czy wichury i trąby powietrzne coraz częściej powodują straty. Sprawdź, Jak dobrać ubezpieczenie, aby odszkodowanie pokryło straty, na co zwracać uwagę?

Eksperci Ergo Hestii przygotowali pięć rekomendacji, które powinniśmy uwzględnić przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mienia.

1. Przy doborze zakresu i rodzaju ubezpieczenia nie kieruj się wyłącznie wysokością składki

Najtańsze ubezpieczenie rzadko będzie najlepsze. Najważniejsze jest prawidłowe dobranie sumy ubezpieczenia, która określa, do jakiej wysokości możemy otrzymać odszkodowanie. Suma powinna odpowiadać wartości mienia lub wartości ewentualnej straty, jaką możemy ponieść w wyniku działania żywiołu.

Zobacz również: Ubezpieczenie OC w naszym życiu domowym 

Jeśli więc mieszkamy w domu, którego odbudowa może kosztować 500 tys. zł, suma ubezpieczenia powinna sięgnąć przynajmniej tej kwoty – a najlepiej nieco ją przekroczyć.

Składki w porównaniu do odszkodowania, jakie można uzyskać, nie są wysokie.

Poniżej przykładowe składki roczne za ubezpieczenie murów i elementów stałych nieruchomości:

Tabela z przykładowymi kalkulacjami składek ubezpieczenia nieruchomości

2. Chroń to, co dla ciebie najważniejsze: dobierz odpowiedni przedmiot ubezpieczenia

Dobierając ubezpieczenie wspólnie z agentem, warto zastanowić się, co dokładnie chcemy zabezpieczyć. Warto również pamiętać o wszystkich elementach, które chcielibyśmy chronić, a o których często zapominamy.

W przypadku, gdy chcemy zabezpieczyć nasz dom jednorodzinny, nie ograniczajmy się tylko do ochrony murów budynku wraz z elementami wykończeniowymi. Warto ubezpieczyć też np. betonowe ogrodzenie czy wolno stojący garaż albo ogrodową altanę. Ich odbudowa również bywa kosztowna.

Gdy myślimy o ochronie przed katastrofą, warto zastanowić się nie tylko nad zniszczeniami budynków. A co z mieniem ruchomym – telewizorem, komputerami, elektronarzędziami itd.? Warto ubezpieczyć je również od zdarzeń losowych.

Tylko w takim przypadku oprócz pieniędzy na odbudowę domu, dostaniemy też odszkodowanie za np. zniszczone ubrania czy sprzęt RTV.

3. Wybierz odpowiedni zakres ochrony

Przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia ważny jest zakres ochrony: tj. taki dobór wariantu ubezpieczenia, który umożliwi otrzymanie odszkodowania za szkody powstałe w wyniku konkretnych zdarzeń losowych określonych i zdefiniowanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Przeczytaj: Zabezpieczenie instalacji elektrycznej przed wyładowaniami atmosferycznymi 

Dobre ubezpieczenie majątkowe od żywiołów obejmuje szkody powstałe w wyniku deszczu, gradu, huraganu, ognia, uderzenia pioruna – w ramach wariantu podstawowego. Dodatkowe warianty ubezpieczenia mogą obejmować skoki napięcia w sieci elektrycznej, wandalizm czy choćby koszty poszukiwania przyczyny szkody.

Uwaga: warto sprawdzić, jakie definicje huraganu, gradu, czy deszczu nawalnego zawierają Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Im szersza ich definicja, tym lepiej nas chroni polisa.

4. Określ wariant wyceny mienia

Przy zakupie polisy można wybrać sposób, w jaki ubezpieczyciel wyceni nasze mienie w razie wystąpienia szkody. Mamy do wyboru dwie możliwości:

a) Można ubezpieczyć wartość rzeczywistą domu – wówczas po katastrofie uzyskamy odszkodowanie, oszacowane z uwzględnieniem zużycia domu do momentu wystąpienia szkody.

b) Można również zdecydować się na ubezpieczenie wg wartości odtworzeniowej. Wówczas po katastrofie otrzymamy odszkodowanie, które umożliwia nam przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody bez potrąceń amortyzacyjnych – czyli na odbudowę domu do stanu sprzed katastrofy.

Rekomendujemy wariant drugi – jest droższy, ale w przypadku, gdy musimy odbudować dom zniszczony nawałnicą, znacznie lepszy.

5. Pamiętaj, kto jest prawowitym właścicielem

Ubezpieczając dom, warto pamiętać, by ubezpieczać mienie na rzecz prawowitego właściciela przedmiotu ubezpieczenia lub osoby, która ma tytuł prawny do użytkowania i korzystania z niego. To ważne przy odbiorze odszkodowania – redukuje dodatkowe formalności i pozwala na szybszą wypłatę odszkodowania.

Przy doborze ubezpieczenia najeży pamiętać aby polisa ubezpieczeniowa była skrojona na miarę, czyli dopasowana do naszych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych.
- Nieprawidłowy dobór sumy ubezpieczenia czy zakresu może niestety spowodować, że odszkodowanie będzie niższe, niż oczekiwaliśmy – podsumowuje Agnieszka Nowacka, wicedyrektor ds. likwidacji szkód typowych w Ergo Hestii.

Studium przypadków

Opierając się na konkretnych przypadkach w woj. pomorskim i kujawsko-pomorskim, które w połowie lipca spustoszyła trąba powietrzna, można zauważyć, jak zaniżenie sumy ubezpieczenia domu jednorodzinnego wpłynie na wysokość odszkodowania. Zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), Ubezpieczyciel może pokryć straty tylko w granicach sumy ubezpieczenia.

1) Źle ubezpieczony dom: problem na przyszłość

Ubezpieczenie domu jednorodzinnego o pow. 150 m kw. wraz z elementami wykończeniowymi (wartego ok. 300 tys. zł) na sumę zaledwie 120 tys. zł, nie pokryje kosztów naprawy połaci dachowej, popękanych ścian, uszkodzonej elewacji i powybijanych szyb w oknach. Takie szkody zaś nastąpiły po huraganie w jednym z domów.

PrzeczytajProcedury, gdy zalejesz komuś mieszkanie lub twoje mieszkanie zostanie zalane 

Liczne przypadki ubezpieczenia na zbyt niską sumę widać też w przypadku doboru sumy ubezpieczenia mienia ruchomego od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie ruchomości na kwotę 5 tys. zł nie pokryje również kosztów wymiany sprzętu jak np. telewizora plazmowego, komputera czy urządzeń AGD po uderzeniu pioruna w dom.

2) Dobrze ubezpieczony: nowy dach bez kłopotów

Przykład prawidłowego ubezpieczenia mienia oznacza odbudowę bez problemów. W przypadku szkody w domu jednorodzinnym w Ślesinie, która polegała na uszkodzeniu cześć połaci dachowej w wyniku silnych porywów wiatru. Klient ubezpieczył niewielki dom jednorodzinny wg wartości odtworzeniowej na sumę 200 tys. zł, płacąc przy tym 146 zł składki.

Dodatkowo polisa obejmowała ubezpieczenie mienia ruchomego, które w tym przypadku nie uległo uszkodzeniu. Wysokość uzyskanego przez poszkodowanego odszkodowania wyniosła zgodnie z przedłożonymi przez klienta dokumentami ponad 25 tys. zł – mógł naprawić dach bez problemu.

Autor: redakcja.regiodom
Współpraca: Ergo Hestia
14komentarzy
Dodaj komentarz

Komentarze (14)

Do mnie przyszedl ajent i wycenil ubezpieczenie posesji na 850 tysiecy.
Od razu wyliczyl stawke ubezpieczenia i az zaciera raczki ze nas skasuje. Pytam go: A dlaczego mam az tyle placic ? A on ze od wysokosci ubezpieczenia tyle sie nalezy.
Powiedzialem mu na to ze ja ziemi ubezpieczal NIE BEDE i chce TYLKO ubezpieczyc SAM BUDYNEK. Okazalo sie ze za ubezpieczenie SAMEGO BUDYNKU skladka ubezpieczeniowa byla O POLOWE MNIEJSZA. Co to mi ziemia zginie, a moze sie spali od pioruna ?
O tak pracuja nasi AGENCI ubezpieczeniowi. Jak trafi ktory na ciemnote i glupka to go zlupi i oszuka.
TRZEBA MYSLEC CO SIE ROBI !!
galicjok, 10.08.2012, 07:12
Cwany to może i jesteś, tylko bierze się do wyceny wartość całej nieruchomości i nikt tu wogóle nie rozbija czy to ziemia czy mury, więc jeśli zaniżyłeś kwotę nieruchomości po to by zmniejszyć składkę , to sie nie zszokuj (czego nie życzę) kiedy coś sie wydarzy i padnie magiczne słowo " niedoubezpieczenie" czyli proporcjonalnie pomniejszą wypłatę od kwoty zadeklarowanej w polisie i może się okazać że dostaniesz przy całkowitej szkodzie np. pożar 1/4 sumy odszkodowania. życzę spokojnych przemyśleń, proponuje wrzucić w google frazę niedoubezpieczenie i poczytać.
remik, 10.08.2012, 08:12
Mialem uszkodzona sprezarke z klimatyzacji i zaplacili bez zajakniecia. Za uszkodzenie anteny TV na dachu zaplacili. Powtarzam jeszcze raz BUDYNEK i tak jest ubezpieczony na wiecej jak warta.
ZIEMI NIE TRZEBA UBEZPIECZAC.
Kto glupi ten placi co mu kaza a nie za to co powinien.
galicjok, 11.08.2012, 11:04
W porzadnej firmie ubezpieczeniowej NIGDY nie placi sie gotowki za szkody !!! Szkody MUSZA BYC USUNIETE !! Nie ma KASY !!!
Firma placi TYLKO za usuniecie szkod tylko kolejnej firmie ktora usuwa szkody jakie nastapily w wyniku nieszczesliwego zdarzenia.
NIE MA KASY DO REKI !!
To tylko zlodzieje kombinuja aby dac komus pare zlotych i nie zaplacic za szkody, a kolejny zlodziejaszek wlasciciel marzy aby zgarnac kase a nie usuwac szkody jakie powstaly !!
I tak zlodziej, popiera zlodzieja i wspolnie kradna i oszukuja !!
galicjok, 12.08.2012, 07:19
Cwany to może i jesteś, tylko bierze się do wyceny wartość całej nieruchomości i nikt tu wogóle nie rozbija czy to ziemia czy mury, więc jeśli zaniżyłeś kwotę nieruchomości po to by zmniejszyć składkę , to sie nie zszokuj (czego nie życzę) kiedy coś sie wydarzy i padnie magiczne słowo " niedoubezpieczenie" czyli proporcjonalnie pomniejszą wypłatę od kwoty zadeklarowanej w polisie i może się okazać że dostaniesz przy całkowitej szkodzie np. pożar 1/4 sumy odszkodowania. życzę spokojnych przemyśleń, proponuje wrzucić w google frazę niedoubezpieczenie i poczytać.
remik, 10.08.2012, 08:13
Po składki agenci zjawiają się punktualnie, gorzej z wypłatami za szkody, zawsze firmy ubezpieczeniowe znajdą powód by odszkodowanie znacznie zaniżyć lub nie wypłacić wcale. Wykupisz polisę na życie i leczenie..a okaże się, że nie spełniasz warunków ubezpieczenia, bo już jesteś ''w wieku ryzyka'' i tylko rodzina dostanie ''pośmiertne''
Płać i płacz, 11.08.2012, 07:49
nik, 10.08.2012, 14:29
Może i reklama ale bardzo pożyteczny poradnik. Najlepiej liczyć na państwo ze coś da jak się coś wydarzy to samorząd wypłaci więc po co ubezpieczać i narzekanie na wszystko w w koło tylko nie na swoją głupotę. Za 200 zł możesz ubezpieczyć dom przez 10 lat wychodzi 2 000 zł. A jak przyjdzie zalanie lub zerwie dach to są to wypłaty w dziesiątkach tysięcy. Warto pomyśleć i wybrać dobrą firmę a na pewno taką jest Ergo Hestia !
P.S.
i jeszcze jedno jak się ubezpieczą u byle kogo (czyt. agenta który Ciebie odwiedzi i więcej go już nie zobaczysz) to też miej pretensje tylko do siebie. Idź tam gdzie już kilka lat jest biuro bo to pewność ze dobrze wybiorą Ci ubezpieczenie !
Głup[ek, 11.08.2012, 10:09
ha ha ha - zwłaszcza z ubezpieczenia w tzw Hestia-7 nigdy kasy nikt nie zobaczy - przerobiłam to w sądzie - naiwnym życzę powodzenia z tym T.U.
jolka, 14.08.2012, 20:56
Weż wpłac te pieniadze na własne konto ,nieruszaj ich bezwzgledu na potrzeby(sa przecież przeznaczone na wypadek wypadku).Zerwanie dachu moze zdarzyc sie ,piorun moze strxzeli albo i nie .Kasa zostaje u Ciebie a nie u naciagaczy.Brac to tak ale oddać nie!!Taka ich zasada.Tylko jak masz kolesia to moze cos zyskasz
Klon z PO, 12.08.2012, 08:33
No i lipa. Z moich wycen wyszło 3000 zeby odtworzyc to co zostało uszkodzone w wyniku pioruna a warta wycenila szkody na 184 zł. Mam ich wszystkich gdzies - oszusci pier..... Przeniose wszystkie swoje samochody do innego ubezpieczyciela i oni straca na tym wiecej a mam ich 20.
vildur, 08.10.2012, 23:10
Agenci nieźle potrafią na motać w głowie jak się nie zna dobrze tego całego biznesu.. Przyznam że dopiero odkąd się ubezpieczam w HDI wiem dokładnie za co i jak płacę. Akurat mają dobra ofertę, warto nie brać najtańszej rzeczywiście, tylko pomyśleć trochę o przyszłości swoją drogą.
KiM, 08.11.2012, 20:05
hi this pst very cool
google https://google.com/
google, 26.03.2019, 17:02
hello its submit so interesting
google https://google.com/
google, 27.03.2019, 12:48