Ubezpieczenie budowy. Ryzyko w procesie inwestycji budowlanej

O tym, że na budowie jest dużo zagrożeń mogących skończyć się np. wypadkiem świadczą statystyki. Przykładowo przy budowie Stadionu Narodowego zginęły do tej pory 3 osoby. W Katowicach śmiertelnie porażony został pracownik wykonujący prace budowlane na dachu wznoszonej nieruchomości. Każdy uczestnik procesu budowlanego: inwestor, pracownicy budowlani, zaplecze jaki i sam budynek narażony jest na szereg ryzyk. Należą do nich m.in. pożar, eksplozja, huragan, kradzież z włamaniem, lub też kradzież materiałów składowanych na działce budowlanej.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie?

Koszt budowy jest zazwyczaj bardzo wysoki, a na skutek zdarzenia losowego może ulec dodatkowemu, znaczącemu podwyższeniu. Spustoszenia, jakie może spowodować pożar, ulewny deszcz, czy też katastrofa budowlana mogą nas sporo kosztować. Dodatkowo konsekwencje tych zdarzeń powodują łańcuch niekorzystnych okoliczności zarówno dla inwestora, jak i wykonawców.

– Po pierwsze każda znacząca szkoda to uszczerbek majątkowy. Zobowiązani bowiem jesteśmy do naprawienia szkody, co już niesie za sobą koszty, które związane będą nie tylko z ponownym odbudowaniem mienia, ale także z uprzątnięciem pozostałości po szkodzie, ratownictwem oraz zabezpieczeniem mienia przed powiększaniem się szkody – wymienia Jarosław Oleksy, prezes zarządu Alea Broker.

Odpowiedni czas na ubezpieczenie budowy

Część inwestorów ubezpiecza budowy dopiero w momencie znacznego wzrostu ryzyka kradzieży, a więc w chwili pojawienia się na terenie budowy materiałów do wykończenia domu lub innego budynku. Warto jednak pamiętać, że już same wykopy pod fundamenty stanowią część procesu budowlanego, który może ulec zniszczeniu powodzią lub deszczem nawalnym. Koszty przywrócenia wykopów do stanu sprzed szkody wcale nie są małe.

Ponadto już od pierwszych dni budowy na placu znajduje się zaplecze inwestycji (kontenery, ogrodzenie, itd.) oraz maszyny budowlane – w przypadku większych budów. Majątek ten także jest narażony na zagrożenia.

Inwestycja budowlana jest również miejscem potencjalnych ryzyk dla osób pracujących lub odwiedzających teren budowy, jak również dla mienia znajdującego się wokół placu, na którym realizowana jest inwestycja. Z tego powodu warto zdecydować się na wybór ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności budowlanej. – Zakres polisy powinien obejmować odpowiedzialność deliktową, kontraktową, odpowiedzialność cywilną pracodawcy za szkody wyrządzone pracownikom oraz szereg klauzul dodatkowych, uzależnionych od zakresu prowadzonych prac, np. szkody w instalacjach podziemnych, straty wyrządzone przez młoty, kafary lub stosowanie materiałów wybuchowych, uszkodzenia jezdni spowodowane ruchem wokół budowy, itp. – wyjaśnia Oleksy.

Wieloaspektowość problemu ubezpieczenia budowy

O ubezpieczeniu procesów budowlanych powinien pamiętać zarówno inwestor (np. deweloper), jak i wykonawca oraz liczni podwykonawcy. Przy czym ubezpieczenie przed ryzykami budowy (montażu) powinno zostać uwzględnione przez każdego z uczestników tego procesu z osobna. Każdemu z uczestników powinno także zależeć, aby budowa była odpowiednio zabezpieczona i aby w konsekwencji wystąpienia szkody, nie ponosić nieprzewidzianych kosztów.

– Ubezpieczenie to koszt poczucia bezpieczeństwa. W przypadku solidnej firmy nie wyobrażam sobie rezygnacji z takiego zabezpieczenia zarówno dla klientów, jak i innych osób związanych z budową: pracowników, zarządu przedsiębiorstwa. Każda potencjalna szkoda, która może powodować problemy w trakcie budowy, powinna być przedmiotem zainteresowania generalnego wykonawcy lub podwykonawców. Warto też pamiętać, że każda ze stron uczestniczących w procesie budowlanym odpowiada za prace przez siebie wykonywane do momentu częściowego lub ostatecznego odbioru. Tak więc wszelkie środki poniesione na budowę, które nastąpiły przed odbiorem, są narażone na wiele ryzyk obciążających w konsekwencji jedną ze stron procesu. – uważa Dariusz Szczypiński, dyrektor finansowy Grupy Nickel.

– Ubezpieczenie inwestycji w budowie dotyczy prowadzenia w jej obrębie prac budowlano-konstrukcyjnych oraz wykończeniowych do momentu odbioru końcowego. Po zakończeniu procesu budowlanego, mienie należy ubezpieczyć w ramach standardowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie to jest znacznie tańsze, ponieważ ryzyka zagrażające oddanemu już w użytkowanie budynkowi są mniejsze – mówi Oleksy.