Kredyty hipoteczne. Nowe zasady i najlepsze oferty

Takie wnioski płyną z najnowszego raportu firmy Invigio. Pierwszego po wprowadzeniu w życie Rekomendacji S II. Zobowiązuje ona wszystkie instytucje finansowe do nowego sposobu obliczania zdolności kredytowej. Ustanawia też szereg dodatkowych ograniczeń, co już wpłynęło na mniejszą dostępność kredytów od początku nowego roku.

Bankowa rzeczywistość się zmieniła, ale zasady wyboru najlepszego kredytu pozostały takie same. Liczy się głównie niska cena, w tym marża i prowizja. Wybierając najlepszą ofertę warto też pamiętać o możliwości skorzystania z tzw. wakacji kredytowych i prawa do bezpłatnej, szybszej spłaty kredytu.

Większość bankowych ofert oparta jest na tzw. cross sell, czyli pakiecie dodatkowych usług finansowych. Takie rozwiązanie obniża koszty kredytu. Z drugiej strony dodatkowe produkty (np. karta kredytowa) oznaczają dodatkowe wydatki. Decydując się na bankowe promocje, trzeba więc dokładnie przeanalizować wszystkie opłaty.

Eksperci radzą także, by szukać prostych rozwiązań, związanych z przewalutowaniem kredytu, a także już na samym początku poznać przebieg procesu refinansowania i ewentualnej "ucieczki" do innego banku.

Zobacz również: Refinansowanie kredytu: dla osób szukających oszczędności

Analitycy Invigio sprawdzili propozycje 22 banków. Pierwszy w kategorii złotowej – BOŚ Bank – oferuje kredyt hipoteczny o marży na poziomie 0,75 proc. Mogą z niej skorzystać osoby, które już posiadają lub otworzą konto wraz z kartą kredytową i deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia. Do tego należy doliczyć ubezpieczenie rachunku bankowego, nieruchomości lub polisę na wypadek utraty pracy.

Specjalna oferta dotyczy kredytów powyżej 150 tys. zł. Obniżona marża obowiązuje w pierwszym roku kredytowania. W kolejnych latach wysokość marży uzależniona jest od poziomu wkładu własnego.

Na drugim miejscu zestawienia uplasował się Eurobank. Niska marża w wysokości 0,8 proc. przysługuje w pierwszym roku kredytowania, jednak później wzrasta do 1,25 proc. lub 1,55 proc. w zależności od wkładu własnego. Oferta trzeciego na podium BNP Paribas to brak prowizji za udzielenie kredytu pod warunkiem wykupienia polisy na życie. Obniżona marża w wysokości 0,9 proc. przysługuje tym klientom, którzy zdecydują się otworzyć w banku konto, zadeklarują miesięczne wpływy na rachunek i zobligują się do przeprowadzania co najmniej trzech transakcji bezgotówkowych miesięcznie.

W przypadku kredytów hipotecznych w euro, pierwsza pozycję także zajmuje Bank Ochrony Środowiska. Oferuje on marżę w wysokości 0,5 proc. w pierwszym okresie kredytowania. Oferta dedykowana jest tym klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, wykupią ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Promocyjna marża obejmuje kredyty w wysokości co najmniej 150 tys. zł.

Na kolejnej pozycji uplasował się bank Nordea z marżą na poziomie 2 proc. Na taki kredyt nie każdy jednak może sobie pozwolić. Promocyjna pożyczka zostanie udzielona tylko, gdy suma wszystkich dochodów gospodarstwa domowego - nawet singla – osiągnie co najmniej 12 tys. zł.

Trzecia miejsce rankingu zajmuje BZ WBK. Bank oferuje kredyt hipoteczny w euro z marżą na poziomie 2,15 proc. i 2-proc. prowizją.

Zdaniem analityków, chociaż o znalezienie korzystnego kredytu na mieszkanie nie jest łatwo, można przynajmniej próbować negocjować warunki. Ich indywidualne ustalenie jest bardziej prawdopodobne, gdy interesuje nas duża kwota lub możemy wykazać wysokie dochody. Atrakcyjnej oferty można także spodziewać się ze strony banku, którego jesteśmy stałym klientem.