Czy to dobry rok na zakup mieszkania na kredyt

Zmiany na rynku kredytów hipotecznych spowodowały, że coraz trudniej o kredyt. Jednak ze względu na malejący popyt i nadal niepewną sytuację na rynku spadają jednak ceny mieszkań. Czy w związku z tym 2012 rok jest dobrym rokiem na kupno własnego M?

Dobrze przemyślana decyzja

Jeżeli nasza sytuacja finansowa na to pozwala, to każdy moment jest dobry na zakup własnego M. Im
wcześniej to zrobimy, tym szybciej spłacimy kredyt. Pamiętajmy przy tym, że w długim okresie nieruchomości zawsze zyskiwały na wartości. Wprawdzie w najbliższym czasie przewidywany jest spadek cen mieszkań. Jednak z drugiej strony analitycy spodziewają się też wzrostu poziomu inflacji,
który może realnie zniwelować ewentualny spadek cen nieruchomości. No i obniżyć faktyczny koszt kredytu.

Warto przeczytać: Kredyty hipoteczne. Ranking najlepszych ofert lutego

Przykładowo kupując lokal mieszkalny o wartości 250 tys., w całości za pieniądze z kredytu, rata miesięczna wyniesie ok. 1300 zł. Zakładając, że stopy procentowe znacząco się nie zmienią, to za 25 lat
nadal będziemy płacili podobną ratę. Kwota 1300 zł miesięcznie nominalnie w czasie niewiele się zmieni, ale za 25 lat realnie może mieć dużą niższą wartość i stanowić znacznie mniej istotny koszt w naszym
domowym budżecie. Ważne więc, by decyzja o zakupie nieruchomości była przede wszystkim dobrze przemyślana i odzwierciedlała nasze możliwości.

Czas zmian – nowa rekomendacja

Wdrożenie nowej rekomendacji spowodowało, że banki bardziej restrykcyjnie obliczają zdolność kredytową. Starając się o kredyt hipoteczny musimy mieć zdolność kredytową na wnioskowaną kwotę przy założeniu, że spłacimy kredyt przez 25 lat. Nie możemy już obniżać wysokości raty i zwiększać zdolności kredytowej poprzez wydłużenie okresu spłaty zadłużenia. 

Starając się o kredyt w walucie natrafimy na kolejne ograniczenie – zmniejszono
maksymalną ratę kredytu do 42% dochodu, jakim dysponuje klient. Ma to ochronić nasz domowy budżet przed konsekwencjami wzrostów kursów walut.

Kredyt mieszkaniowe po nowemu

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki zakaz doliczania opłat prowizyjnych do kwoty kredytu. Dlatego klient musi zapłacić prowizję przygotowawczą ze środków własnych. Zapisy ustawy nie są jednak jednoznaczne w tej materii. Część banków przy kredytach hipotecznych nadal umożliwia finansowanie prowizji z kredytu. Inne znalazły rozwiązanie w postaci np. kredytów wspomagających tj. kredytów (najczęściej) gotówkowych udzielanych z oprocentowaniem kredytu hipotecznego na okres np. 8 czy 10 lat. Istotnie zmniejsza to nasz wysiłek finansowy w momencie uruchomienia kredytu.

Nowelizacja programu Rodzina na Swoim mająca miejsce jeszcze w 2011 roku wprowadziła kilka ograniczeń. Przede wszystkim maksymalna cena m² mieszkania została bardzo obniżona, a dodatkowo limity cenowe zróżnicowane na rynek pierwotny i wtórny.

Zobacz również: Limity cenowe dla Rodziny na swoim w pierwszym kwartale 2012 roku

Niestety ten drugi rynek ucierpiał najbardziej – spadek wskaźnika był tu najbardziej drastyczny. Klienci chcący wziąć kredyt w ramach RnS zmuszeni są teraz szukać mieszkań tańszych, a co za tym idzie znajdujących się często w mniej atrakcyjnych lokalizacyjnie miejscach. Deweloperzy chcąc zachęcić klientów do kupna mieszkań będą musieli obniżyć ceny. Oczywiście tam, gdzie będzie to możliwe.

Kredyty walutowe to już rzadkość

Dziś niewiele banków ma w ofercie kredyty walutowe. A te, które jeszcze ich udzielają, podniosły dodatkowo koszt takich kredytów (wyższe marże, wyższe prowizje itp.). Wymagane są również dużo większe dochody niż w przypadku kredytów złotówkowych (np. dochód gospodarstwa ustalony na min. 12
000 zł itp.).

Najczęściej zaciągane są kredyty złotówkowe. Są mniej ryzykowane, jeżeli chodzi o nagłe i duże skoki
wysokości raty czy też wysokości zadłużenia. Jednak nie ma nic za darmo – bezpieczeństwo kredytowe związane jest w tym przypadku zwyższą ratą kredytu. W złotówkach jest ona wyższa średnio o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent w porównaniu z ratą kredytu walutowego.