Jakie elementy decydują o przyznaniu kredytu hipotecznego

Osobom planującym zakup mieszkania czy domu na kredyt potrzeba często wyjątkowej cierpliwości. To dlatego, że przed nimi długa droga, a na tej drodze – skomplikowane formalności. Sprawdź, co banki biorą pod uwagę, gdy starasz się o kredyt hipoteczny.
  • Ubieganie się o kredyt na dom

    Zanim kupisz mieszkanie, a nie masz gotówki na ten zakup, czeka cię długa droga kredytowa. Pamiętaj, żeby z bankiem, który zdecyduje się przyznać ci kredyt, negocjować warunki umowy przed jej podpisaniem.

    goodluz (123RF)

Co zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny? Wiele osób sądzi, że wystarczy stała umowa, a więc zatrudnienie na pełny etat na czas nieokreślony, a pieniądze popłyną szerokim strumieniem. Tymczasem bank ocenia sytuację potencjalnego klienta nie tylko przez pryzmat jego stabilnego zatrudnienia.

Zdolność kredytowa – co na nią wpływa?

To, jaką mamy zdolność kredytową, przekłada się na wysokość kwoty, jaką bank jest gotów nam powierzyć w formie kredytu. Pracownik banku lub doradca kredytowy na początku naszych starań o kredyt hipoteczny sprawdza, czy jeśli otrzymamy te pieniądze, to będziemy je w stanie oddać.

Aby ustalić naszą zdolność kredytową, bank zapyta o wysokość dochodów i formę zatrudnienia (np. umowa o pracę, umowa zlecenie lub o dzieło) albo – jeżeli prowadzimy firmę – o rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej (np. firma jednoosobowa czy spółka). Istotny jest ponadto okres zatrudnienia lub prowadzenia działalności. W dużo lepszej sytuacji będzie osoba zatrudniona na pełen etat, na czas nieokreślony, pracująca w jednej firmie od kilkunastu lat, niż osoba, która właśnie dostała stałą pracę po okresie próbnym. Trudniej może być też dostać kredyt osobom bez umowy o pracę.

Przeczytaj również: Obalamy mity związane z kredytem hipotecznym 

Poza sytuacją zawodową bank będą interesować także nasze comiesięczne wydatki i zobowiązania. Wielu potencjalnych kredytobiorców sądzi, że wydatkami są jedynie dotychczas zaciągnięte kredyty oraz pożyczki, które co miesiąc się spłaca. Fakt, bank zwraca uwagę na te kwoty, ale uwzględnia także takie zobowiązania jak np. karty kredytowe oraz alimenty. Zdarza się również, że bank bierze pod uwagę np. koszty utrzymania samochodu. Wpływ na zdolność kredytową mają także nasze bieżące, comiesięczne wydatki. To m.in. wysokość czynszu, czesne za szkołę i pozostałe wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Jeśli bank odkryje, że kredytobiorca wydaje co miesiąc zbyt dużą część tego, co zarabia, raczej nie przyzna takiej osobie kredytu.

Bank będzie chciał też wiedzieć niektóre rzeczy o naszej rodzinie. I to nie dlatego, że interesują go nasze sprawy prywatne, tylko po to, by ustalić, ile osób pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym. Należy podać wówczas liczbę członków rodziny, którzy mieszkają razem z nami. Trzeba przy tym zaznaczyć, ilu jest dorosłych, a ile dzieci. Łatwo się domyślić, że duża rodzina, na której utrzymanie zarabia tylko jedna osoba, raczej kredytu nie otrzyma.

Istotny jest także stan cywilny kredytobiorcy. Banki chętniej przyznają kredyt hipoteczny małżeństwu niż osobie samotnej, ponieważ zakładają, że jeśli jedno ze współmałżonków straci pracę, ciężar spłaty kredytu przejmie druga osoba. Tymczasem kredytobiorca będący singlem w przypadku utraty pracy nie będzie w stanie regulować zobowiązania, a zatem ryzyko niewypłacalności jest dla banku większe.

Również wiek kredytobiorcy ma wpływ na zdolność kredytową. Im starszy klient, tym większe trudności może napotkać podczas starań o kredyt. Banki zazwyczaj ustalają, że kredytobiorca (albo współkredytobiorca, np. współmałżonek) musi oddać pieniądze do momentu, gdy ukończy 70 lat (wybrane banki podają, że 65 lat). Ostatnia rata do zapłaty przypadnie właśnie wtedy. To z kolei oznacza, że jeśli np. zamierzamy dostać kredyt na 30 lat, nie możemy mieć teraz więcej niż 40 lat. Bywa, że w przypadku starszych osób bank uzależnia wydanie decyzji odnośnie przyznania kredytu od tego, czy wykupiły one dodatkowe ubezpieczenie na życie.

Kredyt hipoteczny a własna działalność

Szczególne zasady dotyczą osób prowadzących własną działalność. Właściciel firmy chcący zaciągnąć kredyt musi przeważnie spełnić dodatkowe wymogi, które różnią się w zależności od banku. Będzie zobowiązany m.in. wykazać wysokość swoich dochodów (okazać PIT dotyczący dochodów w ostatnim roku plus czasem księgi rachunkowe). Istotne jest przy tym, żeby wpływy na konto były regularne i w podobnej wysokości, ponieważ głównie na tej podstawie bank oceni wypłacalność kredytobiorcy.

Osoba prowadząca własną działalność gospodarczą musi też zaświadczyć, że jego firma istnieje minimum rok (w niektórych bankach przynajmniej 2 lata), gdyż banki zakładają taki minimalny okres prowadzenia działalności. Niezbędne będzie też zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec Urzędu Skarbowego i ZUS. 

Historia kredytowa ma znaczenie

To, co przedstawia potencjalny klient banku, to jedna sprawa. Druga dotyczy przeszłości tego klienta, a zatem jego historii kredytowej. Bank sam sprawdzi, czy osoba ubiegająca się o kredyt wcześniej zaciągała inne zobowiązania, a jeśli tak, to czy spłacała je zgodnie z harmonogramem. W tym celu bank skorzysta z raportu Biura Informacji Kredytowej (BIK). 

Uwaga! Liczba złożonych zapytań do BIK może negatywnie wpłynąć na ocenę naszej zdolności kredytowej. Jeśli kredytobiorca stara się jednocześnie o kredyt w wielu bankach, każdy z nich wyśle osobne zapytanie do BIK. BIK może wtedy uznać, że tak zdesperowany kredytobiorca musi być w trudnej sytuacji finansowej, to zaś spowoduje lekkie obniżenie oceny danej osoby w bazie BIK i może utrudnić otrzymanie kredytu.

BIK odnotowuje wszystkie spłacane przez nas kredyty i pożyczki. Klient, który miał częste lub spore zaległości przy ich spłacie (np. raty były spłacane 90 dni po terminie lub później), trafia na swojego rodzaju czarną listę i musi liczyć się z odmową przyznania kredytu. Jednak warto pamiętać, że bank woli klientów, którzy mają historię kredytową od tych, którzy nigdy nie korzystali z żadnych pożyczek. W przypadku osoby bez historii kredytowej bank nie ma bowiem na jakiej podstawie ocenić, czy taki kredytobiorca będzie spłacał zobowiązanie w terminie. Dla banku jest zatem bezpieczniej nie przyznać takiej osobie pieniędzy. Warto zatem np. na rok przed planowanym składaniem wniosku o kredyt zaciągnąć i spłacić w terminie niewielkie zobowiązanie, np. na zakup samochodu czy telewizora.

Wkład własny przy zakupie mieszkania na kredyt

Od 2017 roku osoby, które planują nabyć dom czy mieszkanie za pieniądze z kredytu, muszą uzbierać przynajmniej 20 procent wartości tejże nieruchomości. To tak zwany wkład własny. Taki obowiązek nałożyła na banki oraz ich klientów Komisja Nadzoru Finansowego, której celem było ograniczenie stopnia zadłużania się obywateli. KNF stwierdziła, że kredyty należy przyznawać tylko ludziom, których będzie stać na spłatę rat. Szybko się jednak okazało, że wybrane banki, nie chcąc stracić klientów, dają im możliwość ominięcia tego zapisu. Zgadzają się więc przyznać kredyty klientom, którzy deklarują, że posiadają jedynie 10-procentowy wkład własny.

Rozwiązanie to z pozoru jest korzystne dla klientów, w praktyce jednak okazuje się, że nie ma nic za darmo. Gdy bank wyda decyzję pozytywną takiemu potencjalnemu klientowi, kredytobiorca ten musi liczyć się przykładowo z wyższą stawką marży, obowiązującą przez cały okres kredytowania. Możliwe również, że bank będzie wymagał wykupienia tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co również podniesie koszty kredytu.

Warto wiedziećNa jakie dodatkowe koszty uważać starając się o kredyt hipoteczny

A gdy wiesz, że dostaniesz kredyt hipoteczny

Gdy mamy już pewność, że bank udzieli nam kredytu, możemy przystąpić do negocjowania warunków. Rozmowy z bankiem dotyczą przecież nie tylko samej kwoty kredytu, lecz również marży, okresu spłaty albo prowizji za przyznanie kredytu. Szczególnie istotna jest marża, ponieważ każda jej dziesiętna i setna procenta wpływa na wysokość raty, którą przyjdzie nam co miesiąc zapłacić. Od tego, jak udadzą nam się negocjacje prowadzone z bankiem, zależy więc, ile będzie nam co miesiąc zostawało w portfelu. Różnica w wysokości marży może wynosić nawet kilkaset złotych w skali roku. Ma to kolosalne znaczenie w sytuacji, gdy z bankiem jesteśmy związani umową kredytową na okres 20 czy 30 lat – dobre warunki spłaty przekładają się wtedy na tysiące złotych oszczędności. Warto więc bronić w trakcie negocjacji swojego stanowiska – każda uzyskana korzyść będzie procentować przez lata.

Zobacz: Aktualne oferty nieruchomości na sprzedaż

Autor: Katarzyna Piojda
11komentarzy
Dodaj komentarz

Komentarze (11)

warto przygodę zacząć od https://hipoteki.net/test-zdolnosci-kredytowej/ aby nie przeżyć przykrego rozczarowania. Jednak też nie ma co się zniechęcać, a popracować nad swoją zdolnością, gdy zdarzy się porażka
Mirosław, 22.03.2018, 16:54
Komentarz został usunięty.
Potrzebujesz pilnie pożyczki? Czy jesteś w kryzysie finansowym? Nie martw się więcej, ponieważ rozwiązanie jest tutaj. Skontaktuj się ze mną dzisiaj w sprawie wszelkiego rodzaju pożyczek pod adresem: pamelarosaflores11@gmail.com lub Dodaj mnie na Whatsapp: +15174314376
Pamela Rosa, 08.12.2019, 08:16
Puste karty bankomatowe
Czy wiesz, że możesz wypłacać gotówkę z dowolnego bankomatu !!! Mamy specjalnie zaprogramowane karty bankomatowe, których można użyć do wypłaty gotówki w bankomacie lub machnięcia, sklepach i punktach sprzedaży. Sprzedajemy te karty wszystkim naszym klientom i zainteresowanym nabywcom na całym świecie, dzienny limit wypłat wynosi 5000 USD w bankomatach i maksymalnie 100 000 USD limit wydatków w sklepach. Oferujemy również następujące usługi:
1) TRANSFERY ZJEDNOCZONEJ UNII / TRANSFER GRAMY PIENIĘŻNYCH
2) LOGOWANIE BANKÓW
3) TRANSFERY BANKÓW
4) WYDOBYWANIE KRYPTOCURRENCJI
5) ZAKUP KART UPOMINKOWYCH
6) ŁADOWANIE RACHUNKÓW
7) TRANSFERY WALMART
8) INWESTYCJE BITCOIN
9) USUWANIE NAZWY Z REJESTRU DEBITOWEGO I REJESTRATORA KARNEGO
10) HAKOWANIE BANKÓW Bogactwo i życie stylem życia bogatych i sławnych to marzenie wielu ludzi. Podczas gdy większość ludzi idzie do pracy lub szuka innych etycznych metod zarabiania pieniędzy w Internecie.
Pusty bankomat wypłaca pieniądze z dowolnego bankomatu i nie ma na nim nazwy, ponieważ jest pusty, po prostu będzie na nim Twój kod PIN, nie można go wyśledzić.PROGRAMMED pusta karta bankomatowa działa na dowolnej bankomatie obsługującej kartę MASTER lub VERVE, gdziekolwiek na świecie.
Osoba kontaktowa: Prof Alexander Castro
  www: http: //blankatmmaster5555.wixsite.com/harkers
E-mail: blankatmmaster5555@gmail.com
  WhatsApp: https: //wa.me/%2B3197005034579
kelvin Ericksson, 24.05.2020, 11:31
Puste karty bankomatowe
Czy wiesz, że możesz wypłacać gotówkę z dowolnego bankomatu !!! Mamy specjalnie zaprogramowane karty bankomatowe, których można użyć do wypłaty gotówki w bankomacie lub machnięcia, sklepach i punktach sprzedaży. Sprzedajemy te karty wszystkim naszym klientom i zainteresowanym nabywcom na całym świecie, dzienny limit wypłat wynosi 5000 USD w bankomatach i maksymalnie 100 000 USD limit wydatków w sklepach. Oferujemy również następujące usługi:
1) TRANSFERY ZJEDNOCZONEJ UNII / TRANSFER GRAMY PIENIĘŻNYCH
2) LOGOWANIE BANKÓW
3) TRANSFERY BANKÓW
4) WYDOBYWANIE KRYPTOCURRENCJI
5) ZAKUP KART UPOMINKOWYCH
6) ŁADOWANIE RACHUNKÓW
7) TRANSFERY WALMART
8) INWESTYCJE BITCOIN
9) USUWANIE NAZWY Z REJESTRU DEBITOWEGO I REJESTRATORA KARNEGO
10) HAKOWANIE BANKÓW Bogactwo i życie stylem życia bogatych i sławnych to marzenie wielu ludzi. Podczas gdy większość ludzi idzie do pracy lub szuka innych etycznych metod zarabiania pieniędzy w Internecie.
Pusty bankomat wypłaca pieniądze z dowolnego bankomatu i nie ma na nim nazwy, ponieważ jest pusty, po prostu będzie na nim Twój kod PIN, nie można go wyśledzić.PROGRAMMED pusta karta bankomatowa działa na dowolnej bankomatie obsługującej kartę MASTER lub VERVE, gdziekolwiek na świecie.
Osoba kontaktowa: Prof Alexander Castro
  www: http: //blankatmmaster5555.wixsite.com/harkers
E-mail: blankatmmaster5555@gmail.com
  WhatsApp: https: //wa.me/%2B3197005034579
Ericksson, 24.05.2020, 11:33
Witajcie, moi bracia i siostry, jestem tutaj, aby podzielić się ze mną świadectwem o tym, jak w końcu dostałem pożyczkę i wzbogaciłem się dzisiaj. Próbowałem wszystkiego, co w mojej mocy, aby uzyskać pożyczkę, ale byłem oszustem kilka razy, zanim w końcu natknąłem się na zeznanie w sieci więc skontaktowałem się z pożyczkodawcą, tak bardzo się obawiałem, że poprosi mnie o dużo pieniędzy, zanim będę mógł uzyskać pożyczkę, ale ku mojemu zdziwieniu poprosił mnie tylko o ubezpieczenie, które zrobiłem i dzisiaj jestem tak szczęśliwy, że mogę powiedzieć światu jestem jednym z najbogatszych dzięki sumie 360 milionów dolarów na moim koncie osobistym, ponieważ firma, w którą zainwestowałem, właśnie mnie spłaciła. .. ... Wiem, że tak wiele osób może być na mojej linii, również szukających pomocy Trudne z pocztą e-mail. (medallonfinancia@gmail.com) medallonfinancia@hotmail.com. dzieje się tak tylko wtedy, gdy jesteś zainteresowany uzyskaniem pożyczki
 
Anna Williams, 29.05.2020, 21:04
Are you interested in the service of a hacker to get into a phone, facebook account, snapchat, Instagram, yahoo, Whatsapp, get verified on any social network account, increase your followers by any amount, bank wire and bank transfer. Contact him on= hackintechnology.com hackintechnology@gmail.com +12132951376(WHATSAPP)
johnny smith, 30.06.2020, 16:08
Byłem ofiarą oszustwa, ale kiedy zobaczyłem post o pożyczce o tym, jak kobieta z trójką dzieci otrzymała pożyczkę od firmy pożyczkowej z medalionem, byłam przytłoczona. Właśnie zatwierdziłem moją pożyczkę 29 maja 2020 r., A otrzymałem pożyczkę 2 czerwca 2020 r. Jeśli masz kryzys finansowy, nie wahaj się skontaktować z tym prywatnym pożyczkodawcą, który udziela pożyczki o oprocentowaniu 3% na całym świecie. Uzyskaj uzasadnioną pożyczkę w ofercie pożyczki medalionowej i przestań marnować czas na fałszywych pożyczkodawców. Skontaktuj się z nimi teraz przez stronę internetową: https://medallonfinance.wixsite.com/finance lub e-mail: (medallonfinancia@gmail.com) medallonfinancia@hotmail.com lub zadzwoń +12536550068 lub WhatsApp +19177739190, aby uzyskać więcej informacji Dziękuję Jestem wdzięczny
Onomor Doris , 19.07.2020, 09:02
Cześć,
Oferuję to każdemu, kto tego potrzebuje. włożyłem
do Twojej dyspozycji jest pożyczka w wysokości od 2000 do 700 000 EUR
bardzo proste warunki dla każdego, kto może spłacić. Z
stawka 3% rocznie. Robię także inwestycje i pożyczki
wśród szczegółów wszelkiego rodzaju. Oferuję krótkie pożyczki,
średnio- i długoterminowe we współpracy z moim prawnikiem i mandatem
praktyczny zwrot kosztów. Nie znamy Twoich i naszych aplikacji
transfery
są ubezpieczeni przez bank dla bezpieczeństwa transakcji. Dla
wszystkie twoje zapytania formułują twoje oferty cenowe i
płatności i będę tam dla Ciebie. Wreszcie dla
Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się ze mną przez e-mail: sampetersoninvestment@gmail.com
WhatsApp im +1 (470) 485-4938
willems jackson, 20.07.2020, 03:35
Jestem bardzo podekscytowany ... Dostałem pożyczkę od pożyczkodawcy, który pomógł mi z moją pożyczką. To niesamowite, jak dostałem pożyczkę. Próbowałem innej usługi, ale nigdy nie mogłem dostać pożyczki z tej usługi. Część z nich poprosi mnie o wypełnienie wielu dokumentów i na koniec dnia nie skończy się dobrze. Ale jestem szczęśliwy po spotkaniu z Eleną Nino. Udało mi się uzyskać pożyczkę w wysokości 22 000 euro, teraz moja firma idzie dobrze i chcę, abyście wszyscy wiedzieli o tym dzisiaj, ponieważ są one szybkie iw 100% niezawodne. Teraz spłacam pożyczkę, którą dostałem od firmy Elena Nino, pożyczki na całym świecie. Skontaktuj się z nimi i nie trać czasu z tymi pożyczkodawcami, prosimy o kontakt pod adresem e-mail: elenanino0007@gmail.com
Davis, 17.08.2020, 02:18
Hackers with the above email (perrythomas827@gmail.com) its at it again! Cool way to have financial freedom!!! Are you tired of living a poor life, here is the opportunity you have been waiting for. Get the new ATM BLANK CARD that can hack any ATM MACHINE and withdraw money from any account. You do not require anybody’s account number before you can use it. Although you and I knows that its illegal,there is no risk using it. It has SPECIAL FEATURES, that makes the machine unable to detect this very card,and its transaction is can’t be traced .You can use it anywhere in the world. With this card,you can withdraw the sum of $5,000 a day. So to get the card,reach the hackers via email address : perrythomas827@gmail.com..please don’t contact him if you are not serious minded CONTACT: PERRY at perrythomas827@gmail.com TO GET YOURS NOW…
SIMON WALL, 03.09.2020, 05:31
Cześć wszystkim. Widziałem komentarze osób, które już otrzymały pożyczkę z pożyczki na czyste serce, a potem zdecydowałem się złożyć wniosek zgodnie z ich zaleceniami i zaledwie kilka godzin temu potwierdziłem na swoim osobistym koncie bankowym łączną kwotę 100 000 euro, o którą prosiłem. To naprawdę świetna wiadomość i radzę wszystkim, którzy potrzebują prawdziwej pożyczki, aby złożyli wniosek za pośrednictwem poczty elektronicznej (elenanino0007@gmail.com). Cieszę się, że otrzymałem pożyczkę, o którą prosiłem.
Davis, 14.09.2020, 10:52