Jak wywalczyć jak najniższą marżę kredytu hipotecznego

Stopy procentowe zostały już wielokrotnie obniżone w ostatnich miesiącach. Tymczasem zwiększa się wymagany wkład własny. Zmiany sprawiają, że coraz więcej osób poszukuje kredytu hipotecznego z najniższą marżą bankową, by płacić, jak najniższe raty.
  • Marża banku

    Wysokość marży może znacząco zwiększyć nasze zobowiązanie wobec banku. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny zaciągamy na wiele lat.

    fot. sxc.hu (swmikolaj2)

Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podkreślają, że wysokość marży bankowej jest uzależniona od co najmniej ośmiu czynników i radzą, na co zwrócić uwagę, aby uzyskać tańsze zobowiązanie.

Niskie oprocentowanie kredytu nie oznacza niskiej marży

Eksperci już od wielu miesięcy obserwują systematyczny wzrost marż kredytowych. Tymczasem te, wraz z WIBOR-em, składają się na wysokość oprocentowania kredytu. To na nie właśnie należy zwrócić szczególną uwagę.

– W ciągu ostatnich 12 miesięcy średnia marża wzrosła o około 0,3–0,4 p.p. w zależności od wielkości kredytu i wartości nieruchomości. Jedną z przyczyn rosnącej ceny kredytu jest spadek stóp procentowych NBP, co powoduje, że banki chcą w ten sposób zrekompensować sobie część utraconych odsetek – tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

To jednak nie jedyny powód podwyżek marż bankowych. W niedalekiej przyszłości, bowiem najpóźniej od 31 marca 2015 roku, obowiązywać będzie Rekomendacja U. Zakłada ona regulację wynagrodzenia banków z tytułu tzw. bancassurance, czyli ubezpieczeń sprzedawanych razem z innymi produktami. Zgodnie z zarządzeniem, banki powinny jednoznacznie wskazywać klientowi w jakiej roli występują: pośrednika czy ubezpieczającego. Jeśli w tej pierwszej, zapłatę otrzyma jedynie od zakładu ubezpieczeń.

– Banki podnoszą marże szacując ryzyko związane z udzielaniem kredytu mieszkaniowego i biorąc pod uwagę koszt pozyskania środków na finansowanie działalności kredytowej. Wdrożenie założeń rekomendacji U spowoduje jednak zmniejszenie przychodów banków z tytułu sprzedaży polis dodawanych do kredytów. Podwyżki mogą być zatem także sposobem na rekompensatę niższego zarobku – zauważa Leszek Zięba, Aspiro, ZFDF.

Kto może liczyć na niższą marżę?

Eksperci podkreślają, że istnieje co najmniej kilka sposobów, dzięki którym można uzyskać niższą marżę. A niższa marża oznacza obniżenie kosztów zobowiązania, jakie będziemy mieli wobec banku.
– Przede wszystkim warto zadbać o wkład własny: im wyższy, tym niższa marża. Aktualnie jej średnia wysokość przy kredycie mieszkaniowym z własnymi środkami na poziomie 5% wartości mieszkania oscyluje w granicach 2,14%, podczas gdy jeszcze pół roku temu dla takiego samego kredytu można było uzyskać marżę w średniej wysokości 1,94%. W przypadku wyższego wkładu własnego, na poziomie 25%, średnia kształtuje się już w okolicach 1,78%, podczas gdy pół roku mogliśmy liczyć na 1,65%1 – przekonuje Zięba.

Wpływ marży na wysokość raty
– 
Wzrost oprocentowania o 0,4 p.p przy 30 letnim okresie spłaty oznacza wzrost miesięcznej raty o około 25 złotych na każde 100 tysięcy zadłużenia – oblicza Michał Krajkowski.

Coraz częściej niższą marżę można uzyskać także dzięki korzystaniu z produktów banku. – W niektórych bankach założenie konta czy karty kredytowej pozwala obniżyć marżę już o 0,3-0,8 p.p. – zauważa Michał Krajkowski. – Jednak znacznie większe obniżki można wynegocjować jeśli skorzystamy z produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych. Zobowiązanie do wieloletniego opłacania składki pozwoli zredukować marżę kredytu nawet o 1,0-1,2 p.p. – dodaje.

Dowiedz się: Do czego potrzebna nam historia kredytowa

Dokonując porównań i analiz, należy zapoznać się także z ofertą dobrze nam znanej instytucji. – Poszukując kredytu na zakup nieruchomości warto rozważyć również propozycję banku, w którym np. posiadamy już rachunek. Podobnie jak osoby uzyskujące wysokie dochody, tak i stali klienci mogą liczyć na niższą marżę lub niższą prowizję za udzielenie finansowego wsparcia – radzi Leszek Zięba.

Przy tak ważnej decyzji jak podjęcie zobowiązania na zakup mieszkania lub domu, nie należy działać pod wpływem impulsu. Dobrze za to skorzystać z bezpłatnej porady profesjonalnego doradcy, który najlepiej zna oferty dostępne na rynku, a po analizie naszych możliwości, pomoże wybrać najbardziej korzystny produkt. 

Wybrane czynniki warunkujące wysokość marży

  1. Obniżka stóp procentowych – banki mogą podnosić marżę w wyniku „utraconych odsetek" spowodowanych obniżką stóp procentowych. 
  2. Rekomendacja U – zmiany w sposobie sprzedaży ubezpieczeń przez banki mogą spowodować chęć podwyższenia marż jako rekompensaty za niższe zyski z polis. 
  3. Wkład własny – im więcej własnych środków, tym niższa marża. 
  4. Staż korzystania z usług banku – niektóre banki oferują stałym klientom niższe marże. 
  5. Dodatkowe produkty z oferty banku – korzystanie z produktów danego banku lub dodatkowego zabezpieczenia kredytu może obniżyć marżę kredytu. 
  6.  Uzyskiwane dochody – osoby zamożniejsze mogą liczyć na niższą marżę. 
  7. Waluta – w zależności od aktualnej sytuacji na rynku, kredyt w innej walucie może mieć inną wysokość marży. 
  8. Wysokość zaciąganego kredytu – zaciągając wyższe zobowiązanie zazwyczaj można liczyć na niższą marżę.
Autor: redakcja.regiodom
Współpraca: Związek Firm Doradztwa Finansowego
0komentarzy