Czym kierować się przy wyborze oferty kredytowej, by była jak najkorzystniejsza

Wiele osób, szukając dogodnego dla siebie kredytu hipotecznego, czuje się bezradna. Wiele jest banków, a jeszcze więcej ofert kredytów. Tłumaczymy, na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt mieszkaniowy.
  • Kredyt

    Na koszt kredytu, a więc i jego atrakcyjność, wpływ ma o wiele więcej czynników niż tylko oprocentowanie.

    sxc.hu (swmikolaj2)

Na ten informacyjny chaos nakładają się jeszcze propozycje kas spółdzielczych czy parabanków. Reklamy kuszą, ulotki podpowiadają, że właściwie bez żadnego wysiłku możemy otrzymać kredyt, którego spłata będzie wręcz niezauważalna.

Uwierzenie w reklamy to pierwszy krok do tego, by wpędzić się w kłopoty i samemu sobie zacisnąć na szyi pętlę zadłużenia. Bardziej świadomi klienci sprawdzają jeszcze oprocentowanie pożyczki, pytają o marże i prowizję, ale na tym „badanie" kredytu zwykle się kończy.

Na co uważać, zaciągając kredyt

Tymczasem na koszt kredytu, a więc i jego atrakcyjność, wpływ ma o wiele więcej czynników niż tylko oprocentowanie (a to właśnie ono najczęściej jest reklamowym wabikiem). - Decydując się na skorzystanie z oferty kredytowej danego banku, powinniśmy przeanalizować szereg elementów, które mają realny wpływ na ratę kredytu, jego całkowity koszt i elastyczność spłaty – podkreśla Damian Milcarz, ekspert Expander Advisors. – Pierwszym krokiem powinno być ustalenie, które z właściwości kredytu są dla nas najważniejsze. Może to być np. akceptowalna wysokość prowizji, finalne oprocentowanie kredytu, konieczność wykupienia od banku ubezpieczenia, jego zakres, termin spłaty kredytu, wysokość płaconej raty czy rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), w którą wchodzą wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania.

Warto wiedzieć: Rzeczywiste koszty zaciągnięcia kredytu hipotecznego 

Milcarz dodaje: - Banki często obligują swoich klientów do konieczności korzystania z konta ROR, karty debetowej lub kredytowej. Tę zależność również możemy traktować jako parametr, który warto rozważyć przed wyborem oferty. W przypadku tak skomplikowanych produktów finansowych jak kredyt hipoteczny, zakres analizy kredytu trzeba jeszcze poszerzyć. Istotne mogą być takie parametry, jak możliwość wcześniejszej, bezprowizyjnej spłaty kredytu, ubezpieczenie pomostowe czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Dobrze przeczytaj umowę

To często pomijane czynniki przy ocenie atrakcyjności kredytu, a mogą znacząco zwiększyć jego całościowy koszt. – Niezależnie od produktu, pamiętajmy o dokładnym przeczytaniu umowy. Zdarza się, że pomimo atrakcyjnej cenowo oferty, bank wprowadza zapisy, które mogą wydać się nam niekorzystne. Może okazać się, że będziemy bardziej skłonni wybrać nieco droższy kredyt, ale bardziej transparentny w swoich zapisach – radzi specjalista Expander Advisors.

Nie zapominajmy, że znaczna liczba niezbędnych do porównania aspektów wymaga czasu. Przed ostatecznym wyborem oferty warto również umówić się na bezpłatną konsultację z profesjonalnym doradcą finansowym, który porówna zalety i wady ofert poszczególnych banków i pomoże wybrać ofertę.

Kredyt konsumpcyjny a konsolidacyjny 

Remigiusz Stupnicki, ekspert ds. kredytów gotówkowych Idea Expert, zwraca uwagę na jeszcze jeden szczegół. - Zanim podpisze się umowę kredytową, warto przemyśleć, jaka kwota kredytu jest nam potrzebna. Może uda się jednym kredytem sfinansować kilka celów. Jedno zobowiązanie zazwyczaj jest tańsze niż kilka mniejszych, jeśli chodzi o obsługę.

Jeśli mamy już inne zobowiązania, a chcemy pożyczyć dodatkowe fundusze, może najlepszym rozwiązaniem będzie nie kredyt konsumpcyjny, a konsolidacyjny. Produkt ten pozwala zamienić kilka rat na jedną, na dodatek zazwyczaj o wiele niższą. Kredyt konsolidacyjny daje możliwość wydłużenia okresu spłaty wcześniejszych zobowiązań. Dzięki temu co miesiąc płacimy mniej niż przed jego zaciągnięciem. Dodatkowo będzie nam wygodniej, bo zamiast martwić się co miesiąc o spłatę każdego zobowiązania osobno, płacimy jedną ratę, w jednym banku. – Zajmuje to dużo mniej czasu i dodatkowo wielokrotnie zmniejsza ryzyko, że w natłoku codziennych obowiązków zapomnimy o jakimś przelewie - kontynuuje Stupnicki. – Co więcej, łącząc aktualne zobowiązania kredytowe w jedno, możemy uzyskać dodatkową gotówkę, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel. Należy zweryfikować warunki, na jakich zaciągnęliśmy konsolidowane zobowiązania, ponieważ w wielu przypadkach otrzymamy po ich zamknięciu zwrot kwoty ubezpieczenia.

Wakacje kredytowe

Czytając umowę kredytową warto również sprawdzić, czy bank oferuje tzw. wakacje kredytowe, czyli odroczenie w płatności raty kredytowej. Są banki, które takich ofert nie mają i takie, które nie boją się zaoferować klientowi nawet trzech miesięcy wakacji, co może okazać się zbawienne, gdy stracimy chwilowo płynność finansową.

Poczytaj też: Niedozwolone klauzule w umowach kredytowych 

Trzeba sprawdzić, w jakich sytuacjach bank może zmienić oprocentowanie kredytu. – Złą wiadomością jest zapis w umowie, gdy zamiast jasno określić te zasady, kieruje do wewnętrznych regulaminów banku. To bowiem w praktyce oznacza, że oprocentowanie może zmienić się bez naszej zgody – kończy doradca z Idea Expert.

Autor: Katarzyna Piojda
66komentarzy
Dodaj komentarz

Komentarze (66)

Jednym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego powinna być nieruchomość i nic więcej.Obecnie udzielane w Polsce tzw.kredyty hipoteczne są zwykłymi kredytami konsumpcyjnymi i nie mają nic wspólnego z prawdziwym kredytem hipotecznym.
TO JA, 08.02.2015, 14:19
Tak czy inaczej idąc do banku po kredyt i tak nie mamy wyjścia i musimy go wziąć, choćby nie wiem jak sprecyzowana była umowa, którą bankowi prawnicy układali miesiącami - a my konsumenci nie znający się na przepisach bankowych mamy tylko nieznaczny czas na jej podpisanie. Tak czy inaczej jeśli nie podoba nam się umowa idziemy do drugiego banku, potem trzeciego i okazuje się że wszędzie banki wymagają czegoś co nam nie pasuje... i w rezultacie pozostaje nam opcja brać kredyt hipoteczny i ryzykować... czy dalej mieszkać w obecnej "norze". Nie spotkałem jeszcze banku, który by dał coś za darmo albo zrezygnował z jakichś opłat na rzecz konsumenta... wszystko to bajki, bank musi zarobić - a zarabia naprawdę dużo. jedyne czym się można kierować przy braniu kredytu to podliczyć sobie wszystkie raty - i zobaczyć ile nas to wszystko wyniesie (bank będzie płakał że prawie na tym nie zarabia bo to ubezpieczenie, bo to coś tam.... - a co to nas - konsumentów obchodzi!!! liczy się ile zapłacimy za całość kredytu.) ...oraz wziąć pod uwagę długość spłacania kredytu - bo im krócej tym lepiej i zajdzie w umowie mniej zmian. Na samym końcu trzeba sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz kto i kiedy może zmienić umowę i na jakich warunkach (jeśli chodzi o zmianę wielkości spłaty kredytu, oprocentowanie itp...)
yaa, 08.02.2015, 17:02
Masz rację, ale wkład własny winien wynieść co najmniej 30%. Inaczej , to po miesiacu rozmyślisz sie , bank zabierze i musi szybko sprzedać. Gdzie szybko znajdzie takiego głupiego - jak ty? A jak opuści cene o 20 - 25%- to sprzeda i zostanie mu parę groszy za kłopot.
ewa, 16.02.2015, 13:46
Komentarz został usunięty.
Widać dobry gust. Najbardziej podoba mi się ten obraz z Luwru z Moną Lizą.
To musiało kosztować jakiś 100 milionów euro – robi wrażenie!
spokojny, 10.02.2015, 09:34
Mamy w kraju określony porządek prawny. Właściciel i lokator to nie to samo. Jeżeli lokatorowi warunki najmu nie odpowiadają , to do kamienicy nie jest przypisany jak chłop pańszczyżniany i wyprowadzić się może. Zwróćcie uwagę na fakt , że oni robią protesty bo chcą mieszkania od UMŁ za darmo dostać . Nie kupować , lecz dostać na preferencyjnych warunkach . To naciągacze.
Bystry, 10.02.2015, 10:16
Zazdrość o powodzenie życiowe innych - to bardzo polska cecha! Jeszcze nie było tak że ktoś zadowolił czymś wszystkich naraz ale przecież nie o to chodzi w tym !!!!! Ich pieniądze , ich dom , ich marzenia:) Bardzo popieram pomysł a zwłaszcza nie przesadzanie z metrami , co jest bardzo widoczne wciąż w Polsce. Pralka osobno ...wszystko osobno ......nie sztuką jest postawić olbrzymie metry żeby później po nich hulał wiatr ;) Domek piękny nowoczesny ...gratuluję pomysłu:)
Rouge , 10.02.2015, 11:15
od kiedy to długość mierzy się w mililitrach ???!!!
klient, 10.02.2015, 11:54
klient, 10.02.2015, 11:56
Jak kto ma malutkiego ptaszka, to mierzy sobie mili-mili.
Jadzia, 16.02.2015, 13:51
Komentarz został usunięty.
Komentarz został usunięty.
Widać dobry gust. Najbardziej podoba mi się ten obraz z Luwru z Moną Lizą.
To musiało kosztować jakiś 100 milionów euro – robi wrażenie!
spokojny, 10.02.2015, 17:09
„posiada specjalny zawór zwrotny, który odcinają powrót wody z wyciąganej wylewki”. Nie wiem co on odcinają albo co one odcina, w każdym razie ktoś pisze po polskawemu zamiast po polsku. Ale od strony technicznej i praktycznej się pytam: po co mnie ten zawór? Znaczy w rurze zostaje woda, która leje mnie się na glebę tak?
spokojny, 10.02.2015, 17:13
plac zabaw przy domu seniora:), wiem, że ludzie na starość dziecinnieją, ale chyba nie aż tak:)
kucyk, 11.02.2015, 09:29
Dziecinnieją, tak samo robią pod siebie. A jaki smród?
Jadzia, 16.02.2015, 13:54
Na którą są planowane wyniki głosowania na najlepsze zdjecie?
gosc, 11.02.2015, 11:47
Kiedy będą wyniki ?
Tomasz, 11.02.2015, 13:42
Nie rozumiem.. konkurs był zatytułowany "Salon z kominkiem", a wygrała praca, gdzie jest sam kominek.. Nie jestem architektem, fotografem czy kimś podobnym, ani nie brałam w tym udziału, ale widziałam prace (salony z kominkiem), które naprawdę były bardzo fajnie urządzone i godne przykładu urządzenia mieszkanie. No, ale cóż, co komu się podoba.
#iga, 11.02.2015, 17:17
Propozycja z ostatniego zdjęcia podoba mi się. Ładna i jasna aranżacja z kominkiem i klasycznym kamieniem dekoracyjnym.
kolap, 11.02.2015, 21:24
A może dzielnicowego wysłać co za komunistyczny kraj.
Po jakiego to wam, 12.02.2015, 13:44
Komentarz został usunięty.
Listonosz sprawdzi Twój licznik gazu, a przy okazji sprawdzi czy posiadasz odbiornik telewizyjny i radiowy (czy płacisz abonament) hahahahaha.
Zenek z poczty, 12.02.2015, 15:48
Rozumiem, że listonosze będą również chodzić po południu? Przed 16 na pewno nie spiszą liczników, bo nikogo u mnie nie ma w domu.
bil, 12.02.2015, 16:42
Komentarz został usunięty.
moze niech jeszcze kominy czyszczą.
hehe, 12.02.2015, 18:58
Banki doskonale wiedzialy, ze nie mozna. To bylo ewidentne dzialanie z zlej wierze. Liczyly klientom jaki kredyt wychodzi najtaniej i wychodzilo, ze we franku. Przypadkowo mozna nabrac paru ludzi. Pol miliona nie mozna. To bylo zorganizowana nagonka. Zaden powazny bank nigdy nie udzieli kredytu hipotevznego na 30 lat nie znajac wilkosci koncowej tego kredytu i nie mogac go dokladnie ustalic. Udzielanie takich kredytow to zlamanie zasady rzetelnosci. Za to powinna zostac odebrana licencja na dzialalnosc bankowa.
Kowalski, 12.02.2015, 19:00
Firmy dotychczas zajmujące się odczytem liczników gazu działały na granicy opłacalności. Poczta wygrywając przetarg (ciekawe jakie stawki za odczyt zaproponowała Poczta ?) pozbawiła pracy wiele osób, które wcześniej zajmowały się za grosze odczytami.
Zenek z poczty, 12.02.2015, 19:25
Czyli inkasenci z gazowni i wodociągów na bruk !!! Czym się chwalić.
Zzbbiigg, 12.02.2015, 21:25
Komentarz został usunięty.
I co jeszcze będzie robił listonosz ? A nie będzie sprzątał w mieszkaniu ?? Szkoda.
jurek, 13.02.2015, 07:20
Już widzę reakcję i minę wszystkich żon, kochanek, dziewczyn, dzoiuch, frelek, narzeczonych, libst, etc. któr dostaną od swoich mężów, narzeczonych, chłopaków, synków, schatzów, etc. odkurzacz w prezencie na walentynki :)))
Bobofrut, 13.02.2015, 12:53
my z żoną wszelkim tego typu figurkom posążkom etc powiedzieliśmy stanowczo nie. Za centralny punkt ogrodu obraliśmy altanę z wybudowanym obok kamiennym grillem, a posesje otaczają niskopienne krzewiki , do tego wszystko łagodnie oświetlone lampami ledowymi. Dróżki wyłożylismy tzw drewnem ogrodowym z Bruk-betu tak by dodać ciekawego rysu całości
Chajnik, 13.02.2015, 15:31
teraz kiedy kaloryfery grzeją warto je zakręcić na czas wietrzenia mieszkania. Wtedy mieszkanie dobrze się wywietrzy, schłodzi i nie będzie strat w ogrzewaniu. Bo po co ciepło ma uciekać podczas wietrzenia. U mnie w Warszawie kaloryfery grzeją bardzo dobrze. Dostawcą ciepła jest http://termika.pgnig.pl/.
kowalik, 13.02.2015, 16:45
zimą trzeba wietrzyć mieszkanie, ale trzeba to robić rozsądnie, żeby na tym nie stracić. Jak wietrzę mieszkanie to zakręcam kaloryfery. Wtedy oszczędzam ogrzewanie i dobrze schładzam, wietrze mieszkanie. W Warszawie dobrze grzeją kaloryfery a to za sprawą licznych elektrociepłowni. Ciepło mam dzięki temu dostawcy http://termika.pgnig.pl/.
kowalik, 13.02.2015, 16:47
poczta polska zajmuje się wszystkim tylko nie pilnowaniem i terminowym dostarczaniem przesyłek. W urzędach sprzedają gacie, rowery i tysiące innych rzeczy, teraz jeszcze będą odczytywać liczniki a za przesyłki wysłane w wersji ekonomicznej za którą również się płaci i to wcale nie mało nie biorą żadnej odpowiedzialności. Ostatnio otrzymałem przesyłkę którą dostarczono mi zostawiając na płocie ponieważ listonosz nie miał czasu i ochoty poczekać aż ktoś podejdzie do furtki. Paczkę mógł zabrać sobie ktokolwiek kto przechodził ulicą. Jak zapytałem na poczcie o tą paczkę to powiedziano mi że nic o takowej nie wiedzą a listonosz się wyparł że cokolwiek dostarczał. Szkoda gadać.
zorro, 13.02.2015, 17:37
Nie wiem czy wiesz, że Twoim obowiązkiem jest posiadanie skrzynki pocztowej. Za brak takowej grozi Ci nawet kara do 5000PLN
Janis, 14.02.2015, 15:15
poczta chwyta sie juz czego sie da a jakosc uslug spada, niedlugo listonosz bedzie robil zakupy trzepal dywany i wyprowadzal psy
supermen, 13.02.2015, 18:00
a przy okazji sprawdzi posiadanie odbiornika radiowego lub telewizora do abonamentu RTV
jony, 13.02.2015, 18:14
Lubie sobie ułatwiać życie i dlatego do wszystkich prac domowych używam dobrych środków czyszczących. Do mycia okien płynu Sotin G140 i nie muszę się już martwić, czy okno jest bardzo brudne, czy nie, czy będą smugi na nim - bo ich nie będzie. Do wytarcia płynu używam miękkiej ścierki z mikrofibry.
MAŁGORZATA ROHNKA, 14.02.2015, 12:02
Co do artykułu to nie mam zastrzeżeń, z wyjątkiem tekstu, że liczniki będą spisywać przeszkoleni listonosze. Nikt z listonoszy (sam nim jestem) nie miał żadnego przeszkolenia w zakresie spisywania liczników, sprawdzania szczelności instalacji (bo i to mamy robić) a nawet żadnego szkolenia BHP!! Kazano robić i koniec!!
Janis, 14.02.2015, 15:13
Do mycia okien używam wyłącznie jednej miękkiej ściereczki i dobrego płynu do bycia szyb. Od pewnego czasu jest nim Sotin SG80
MAŁGORZATA ROHNKA, 14.02.2015, 16:55
Przy okazji sprawdzi, czy masz telewizor w domu i czy płacisz abonament rtv. Same korzyści.....
hgfds, 15.02.2015, 08:30
tu w sowieckiej polsze obowiązuje umowa cywilno handlowa -Z.O.O---S.A--S.J
I MAFIIA
heinrich lowe, 15.02.2015, 13:33
ciekawe czy im to zabiorą nasze sowieckie urzędy
heinrich lowe, 15.02.2015, 13:31
Jeszcze trochę i listonosz będzie robił dzieci i usuwał ciążę za zezwoleniem poczty ,bo ta wygra konkurs na robienie dzieci i usuwanie niechcianych.
cyprys, 15.02.2015, 15:10
Szkoda tylko, że ucierpią na tym klienci oczekujący na przesyłki. Już teraz listonosze mają pełne ręce roboty, jest ich coraz mniej. Myślę, że jeśli tak dalej pójdzie to w szybkim tempie rozwinie się konkurencja
tomasz255, 16.02.2015, 08:49
Milion w takim miejscu? hahahaha
Nie lepiej wybudować fajny dom 5km od Kielc niż kupić betoniarnię?
kris ck , 16.02.2015, 09:53
Jest tylko jeden mały, w rzeczywistosci wielki, problem, a mianowicie to, że to jest 5 km za miastem.
ewa, 16.02.2015, 13:40
Czemu przedstawiciel firmy nie chce ujawnić nazwiska? Jakaś tajemnica? Dziwna sprawa.
hehe, 16.02.2015, 11:13